Кредит потребительский и автокредит в чем отличие

Чем отличается потребительский кредит от автокредита в процентах

Купить автомобиль, не имея достаточных сбережений, несложно, если воспользоваться помощью банка. Каждый третий новый автомобиль на российских дорогах был куплен за кредитные средства, освобождая от длительного ожидания и утомительного откладывания с каждой зарплаты.

При обращении в банк предстоит выбрать кредитный продукт, который оптимально подходил бы будущему автовладельцу. Как правило, речь идет о выборе между потребзаймом и автокредитом, предназначенным исключительно для финансирования сделок с автомобилями.

Перед подачей заявки предстоит сделать сложный выбор, от которого будет зависеть итоговая переплата банку и успех в погашении – взять классический потребительский заем или воспользоваться целевым предложением по автокредиту.

Главные отличия автокредита от классического кредита

Между программами автокредита и потребзайма есть важное сходство – банк выдает средства заемщику за определенное вознаграждение (проценты). В остальном параметры автокредита и потребительского кредита серьезно отличаются:

1. Автокредит представляет собой целевое финансирование конкретной сделки — покупки автомобиля с согласованными параметрами, характеристиками, местом и условиями оформления.
2. Потребительский займ – это выдача заемной суммы, установленной по согласованию с банком с учетом платежеспособности, надежности клиента, без согласования цели расходования средств и условий приобретения.

Между нецелевым и целевым займами основное различие заключается в степени вовлеченности банка в будущую сделку покупки автомобиля.

Поскольку по автокредиту банк выступает в роли залогодержателя, он будет заинтересован в том, чтобы предмет залога оказался высоколиквидным транспортным средством с минимальным риском потери в стоимости. Выдавая крупную сумму, кредитор принимает гарантии возврата одолженной суммы в виде залогового обеспечения.

Если заемщик перестает гасить долг или отказывается от платежей полностью, банк получает судебное предписание и в принудительном порядке продает залоговую машину, чтобы вырученными средствами закрыть образовавшийся долг.

Поскольку условиями классического потребзайма не предусмотрено оформление залога, банк несет повышенные риски при возникновении проблем с погашением. Отсутствие обеспечения влечет за собой необходимость принятия иных мер по финансовой защите через поднятие ставки, сокращение суммы и срока и т.д.

Стоит подробнее изучить, чем отличается автокредит от потребительского кредита, и сделать правильные выводы.

Максимальная сумма

Поскольку потребзайм не обеспечен залогом, банк выдает ограниченные суммы, не превышающие 1,0-1,5 миллионов рублей.

Это максимальная сумма, которую банк согласует только после тщательной проверки личности заемщика и при наличии достаточных документальных подтверждений в высокой платежеспособности человека.

Для граждан, получающих средний доход, сумма вряд ли превысит 0,5 миллиона рублей для покупки бюджетного авто.

В рамках целевого кредитования банк исходит не только из платежеспособности, но и из ликвидности покупаемого авто. Максимальный лимит по автозайму увеличен до 5-8 миллионов рублей, что вполне покрывает финансовые потребности заемщика и не ограничивает в выборе категории и класса транспорта.

Страховка

Есть два варианта страхования при оформлении банковского кредита для покупки авто:

1. Личная страховка с защитой жизни и здоровья заемщика.
2. Добровольное КАСКО.

Личный полис часто приобретается в рамках нецелевого кредита для предоставления банку гарантий, что долг будет выплачен в полном объеме независимо от состояния здоровья и трудоспособности человека. При наступлении страхового события (несчастный случай, инвалидность, смерть) страховая компания выплатит остаток долга банку, погасив финансовые обязательства страхователя.

Страховка КАСКО приобретается при покупке автомобиля с целью предоставить максимальную финансовую защиту на случай негативных событий в отношении транспортного средства.

Банк, принимая в качестве залога покупаемый автомобиль, часто настаивает на покупке полиса КАСКО, который покроет убытки при утере транспорта и поможет восстановить машину в случае повреждений в процессе эксплуатации.

Полис не входит в список обязательных документов по автокредиту, однако без него согласовать выдачу денег на покупку авто удается редко. Отказываясь от страхования КАСКО, заемщик столкнется с повышением ставки, с помощью которой банк компенсирует возможные риски утраты залогового автомобиля.

Если нет желания переплачивать за страховку по 5-10% от стоимости авто ежегодно, выбирают обычный потребительский заем. Отказываясь от полиса КАСКО, заемщик должен понимать, что в случае угона, хищения, тотальной гибели авто, он продолжит выплачивать долг банку до полной ликвидации обязательств, несмотря на отсутствие транспорта, ради которого был получен целевой кредит.

Особенность автокредитного КАСКО – в оформлении выгодоприобретателем банка, выдавшего целевую ссуду. Именно он получит выплату при наступлении страхового случая и погасит ею кредит.

Иногда выбор в пользу автокредита очевиден – будущий автомобилист входит в льготную категорию граждан, которым дано право на использование государственной с субсидии на покупку машины.

Если человек собирается купить свой первый автомобиль, но не имеет достаточных сбережений, он сможет стать участником программы «Первый автомобиль» и получить скидку в 10% от стоимости нового авто.

Для семейных граждан, воспитывающих 2 несовершеннолетних подопечных, разрешается воспользоваться такой же 10-процентной скидкой в виде субсидии.

Государство устанавливает определенные требования и к автомобилю, исключая из списка доступных транспортных средств элитные модели и иномарки, произведенные за рубежом. Стоимость льготного авто не может быть выше 1,5 миллионов рублей.

Субсидирование предусмотрено исключительно в рамках целевого кредитования, т.е. по автокредиту. Подобное предложение действует по кредиту в Сбербанке (оформляется через дочернюю структуру Сетелем банк). Если используется обычный потребительский заем, участие в субсидировании не предусмотрено.

Первоначальный взнос

Доля кредитных средств, участвующих в покупке автомобиля, может быть разной. Одним заемщикам не хватает всего 10-20%, у других и вовсе нет сбережений для приобретения транспорта.

С помощью потребзайма можно купить авто полностью за кредитные средства (подержанный недорогой транспорт без претензий к техническому состоянию, месту производства, возрасту ТС). Найти программу автокредитования с нулевым первым взносом крайне сложно, а процентная ставка по таким продуктам оказывается выше.

Залог

Оформление залога банку – неотъемлемая часть договора по автокредиту. Банк, выдавая крупную сумму, требует дополнительное обеспечение в виде залога на покупаемый автомобиль. В течение всего срока погашения ПТС (оригинал) хранится в банке, а автовладелец ограничен в праве распоряжения имуществом – ни продать, ни подарить заложенное авто невозможно.

Если в ближайшем будущем планируется продать или обменять авто на другой транспорт, оформление залога станет серьезным препятствием.

При оформлении потребзайма залоговое обеспечение условиями договора не предусмотрено. Клиент получает сумму и тратит ее на любые цели, а банк принимает на себя определенные риски, связанные с выдачей необеспеченного займа.

Особенности кредитного договора

Исходя из разницы в условиях оформления двух кредитных продуктов, возникают отличия в текстах подписываемых договоров.

1. Допусловия. Нецелевой заем представляет собой процесс выдачи денежной суммы на определенный срок без дополнительных условий. Автозайм предполагает обязательное оформление договора о передаче ТС в залоговое обеспечение.
2. Получатель денежных средств. Отношения по потребзайму ограничены между банком и заемщиком. Именно ему банк перечисляет или выдает средства наличными. По автозайму средства перечисляют по реквизитам продавца (автосалона), исключая участие заемщика в расчетах.
3. Основные параметры кредитования – процентная ставка, сроки, сумма. Условия по целевому займу более соответствуют потребностям будущего автовладельца – меньше процент, больше сумма, дольше срок.

При оформлении кредитного договора уделяют внимание каждому пункту, обращая внимание на раздел с ответственностью и обязанностями сторон.

Процентная ставка

Принято считать, что наиболее дорогой кредит – потребительский, со средней ставкой в 15-25%. Переплата по автокредитам может серьезно различаться, в зависимости от выбранной программы. В рамках акции и предложений кэптивных банков переплата снижается до 2,5-5,0% в год. Средняя ставка по автозаймам незначительно ниже – 10-15% годовых, без учета расходов на ежегодное продление КАСКО.

Чтобы правильно определить наиболее выгодный кредитный продукт, следует рассчитать итоговую переплату за весь период предполагаемого кредитования (потребзайм и автокредит), прибавив к ней сопутствующие возможные расходы на страховку (личную, КАСКО).

Что лучше автокредит или потребительский кредит

Разные обстоятельства заставляют заемщиков идти в банк за оформлением кредитных обязательств на покупку машины, и универсального совета, что лучше взять при обращении в кредитное учреждение – автокредит или потребительский кредит – не существует.

Принимая решение, заемщику рекомендуется проанализировать условия подобранных программ и брать лучший из продуктов, основываясь на сравнении основных показателей и итоговой переплаты.

Потребительское кредитование целесообразно, если:

• водитель аккуратен, и риск наступления страховых событий по КАСКО минимален (нет смысла переплачивать ежегодно до 1/10 от суммы долга);
• планируется сменить авто на новое или передать его новому собственнику в ближайшие годы, когда кредит еще не погашен;
• нет денег для первого взноса;
• необходима покупка бюджетного транспорта, не дороже 500-700 тысяч рублей;
• покупают машину в технически неисправном состоянии или с большим пробегом, что делает ее оформление в залог невозможным;
• предстоит сделка с физлицом и не хватает минимальной доли от стоимости авто.

Будущим автовладельцам рекомендуется взять автокредит, когда:

• автомобиль предлагают по акционной цене или в рамках индивидуального предложения банка;
• покупают машину по предложению кэптивного банка со ставкой в 2-5% годовых;
• планируется участие в программе государственного субсидирования со снижением стоимости на 10-25% (размер скидки зависит от региона оформления);
• автомобилист хочет сдать собственный автомобиль по программе «Трейд ин» и получить новое авто с учетом стоимости сданного ТС в качестве первого взноса;
• необходима крупная сумма для покупки дорогого авто с погашением с течение 5-7 лет.

У каждого из продуктов есть свои сильные и слабые стороны.

Анализируя характеристики программ и сравнивая отличия обычного кредита от автокредита, заемщик самостоятельно определяет, какой из вариантов подходит больше.

Суммы на покупку транспорта требуются большие, и переплата банкам за годы выплат будет существенная. Заемщик должен четко понимать, почему выгоден выбранный кредитный продукт, и в чем его преимущества.

Источник: https://zambank.ru/avtokredit/chto-luchshe-kredit-ili-avtokredit

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее и чем они отличаются

Готовясь к покупке транспортного средства в кредит, будущий автовладелец изучает предложения банков и ищет наиболее подходящий вариант кредитования. Часто ему приходится делать выбор между кредитом и автокредитом.

В чем их сходства и отличия? Давайте разложим все по полочкам и разберемся, что выгоднее: кредит или автокредит.

Простые определения этих понятий

Автокредитом называется целевой заем, предназначенный для покупки конкретного, выбранного клиентом автомобиля.

Автокредит в большинстве случаев выдается быстро и без особых проблем; пакет документов, необходимый для получения такого займа, относительно невелик.

Более того, покупатель может оформить автокредит прямо в автосалоне, если у того заключено соглашение с банком. Автокредит отличается более низкой (по сравнению с потребительским) годовой процентной ставкой (12 – 17%).

Потребительский кредит не является целевым. В данном случае банк не интересует, на что будут потрачены средства. Они перечисляются клиенту на счет или выдаются наличными. Автомобиль, приобретенный на эти деньги, не является залогом: банк не сможет претендовать на него в случае невыполнения клиентом кредитных обязательств.

Чем отличается потребительский кредит от автокредита

Давайте рассмотрим подробнее основные отличия этих видов кредитования.

Залог транспортного средства. Взяв автокредит, клиент соглашается на то, что приобретенное им транспортное средство будет выступать в качестве залога. Если под давлением каких-либо обстоятельств заемщик прекратит выплачивать кредит и нарушит условия соглашения, то банк заберет автомобиль, перепродаст его, а вырученные средства пойдут в счет погашения задолженности по кредиту.

Согласно же условиям потребительского кредита, автомобиль не находится у банка в залоге, а значит, банк не сможет так легко забрать его, если клиент перестанет платить.

Особенности оформления. Оформить автокредит значительно проще, чем потребительский кредит. Это легко объясняется тем, что банк получает в залог транспортное средство, а потому не предъявляет слишком высокие требования к гарантиям платежеспособности заемщика.

Оформление потребительского кредита проходит не так быстро и гладко. Банк должен убедиться в том, что заемщик платежеспособен и способен выполнить все свои обязательства.

Гарантию выплат может обеспечить поручительство.

Поручителем назначается человек (обычно родственник или близкий друг клиента), который обязуется выплачивать кредит в том случае, если заемщик по каким-то причинам перестанет это делать.

Право распоряжаться транспортным средством. У человека, взявшего автокредит, такого права нет. Автомобиль находится в залоге у банка, поэтому не получится его продать или кому-то подарить, пока кредит не будет полностью погашен.

При выдаче потребительского кредита банк не накладывает на заемщика таких суровых ограничений. Для погашения долга клиент может использовать деньги, вырученные от продажи автомобиля.

КАСКО. Автокредит предполагает обязательное страхование транспортного средства от угона и повреждений, ведь банку важно, чтобы с автомобилем ничего не случилось. Страховка обходится автовладельцу недешево: ее стоимость составляет примерно 8% стоимости машины.

Выдавая потребительский кредит, банк не требует от клиента оформлять КАСКО (ведь не факт, что заемные средства будут использованы именно для покупки авто).

Проценты по кредиту. Казалось бы, автокредит по всем параметрам менее выгоден, чем потребительский. Но в действительности его стоимость нередко оказывается ниже.

При потребительском кредите автомобиль в конечном итоге обходится дороже. Проценты по нему могут превышать проценты по автокредиту в 1,5 – 2 раза.

Максимальная сумма кредита. Автомобиль – дорогое удовольствие, и банки далеко не всегда идут клиенту навстречу и выдают потребительский кредит на большую сумму. При плохой кредитной истории вероятность отказа очень велика, но попытаться получить заем все равно стоит.

Государственные субсидии. В некоторых случаях, покупая автомобиль в кредит, можно рассчитывать на помощь государства. Это означает, что выплату части процентов государство берет на себя. Правда, программа господдержки автокредитования распространяется только на ограниченный перечень марок и моделей. Если какая-то из них устраивает заемщика, он может претендовать на субсидирование.

Потребительский же кредит государственной поддержки не предполагает.

Когда выгоднее взять кредит вместо автокредита

Давайте рассмотрим ситуации, когда лучше взять потребительский кредит:

1. 1.Большая сумма первоначального взноса. Предположим, что у будущего автовладельца есть больше половины необходимой суммы. Тогда потребительский кредит для него может оказаться выгоднее. Например, у покупателя есть 850 тыс. рублей, а авто стоит 950 тыс. рублей. Ему не хватает всего 100 тыс. рублей. Банк предлагает два варианта займа: автокредит под 14% и потребительский под 22%. Первый кажется более выгодным, ведь при нем годовая переплата составляет 14 тыс. рублей, в то время как при потребительском – на 8 тыс. рублей больше. Но не надо забывать о КАСКО! Страховка стоит 80 тыс. рублей, а при потребительском кредите покупать ее не нужно. Вот почему он в данном случае обойдется дешевле автокредита.

   Однако, если покупатель в качестве первоначального взноса выплачивает, к примеру, всего 30% стоимости автомобиля, а остальную сумму занимает у банка, выбор в пользу автокредита представляется более обоснованным.

2. 2.Автолюбителю нужна возможность продать транспортное средство. Случаются ситуации, когда заемщик неожиданно теряет работу и становится неплатежеспособным. И, если его автомобиль был куплен на потребительский кредит, владелец может продать авто и выполнить обязательства перед банком, а теми средствами, которые останутся от продажи, распорядиться по собственному усмотрению.

   Если же для покупки машины был взят автокредит, проделать такую операцию уже не получится. Как только заемщик нарушает условия соглашения, банк забирает у него автомобиль и выставляет его на аукцион. Машина зачастую продается по цене ниже рыночной, но банк в данной ситуации заинтересован не в получении прибыли, а в компенсации собственных убытков.

Случаи, рассмотренные выше, являются скорее исключением из правил. Поэтому, если у вас стабильное финансовое положение, и вы заинтересованы в покупке автомобиля на длительный срок, автокредит представляется более привлекательным вариантом: переплата по нему будет не столь обременительной. То же самое касается и процентов.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Завершая разговор об отличиях программ кредитования, напомним, что перед тем, как сделать окончательный выбор, надо посетить несколько банков и сравнить их условия кредитования.

В каждом кредитном учреждении существует своя схема для расчета платежей. Если отдельно взятый банк предлагает слишком высокий процент, это не значит, что все остальные будут с ним солидарны.

Скорее всего, хорошенько поискав, вы найдете оптимальный для себя вариант.

При анализе наиболее привлекательных предложений сравнивайте полные стоимости кредитов, а не годовые проценты, приведенные в рекламных листовках. Очень часто кредит предполагает не только выплату процентов, но и другие платежи, доля которых в его общей стоимости может оказаться слишком большой.

В конечном итоге вы сами решаете, что выгоднее: кредит или автокредит. И, чтобы впоследствии не попасть в сложную ситуацию, надо взвесить все «за» и «против» и обязательно вычислить размер переплаты в обоих случаях.

Рекомендуем почитать:

Оформили кредит, а позже узнали, что банк снизил процентную ставку? Давайте выясним, как взять кредит под самый выгодный процент, и как уменьшить переплату по уже имеющимся займам.

Как быть, если заёмщик не может подтвердить свой заработок документально или не имеет постоянного дохода? Может ли безработный получить кредит в банке?

Согласно статьи 39 СК РФ, имущество супругов, приобретенное после брака, делится поровну, независимо от наличия детей. Долги по кредитам тоже делятся в равных долях.

⇧

Источник: https://temabiz.com/kreditovanie/kredit-ili-avtokredit-chto-luchshe.html

Автомобиль в кредит, но какой: потребительский или автокредит

Кредит – это экономический инструмент №1 в 21 веке.

Нас призывают брать бытовую технику, автомобиль, жилье фактически с месячной зарплатой на руках, а то и вовсе без денег с одним лишь условием – оформить на себя экономическое обязательство выплачивать определенную денежную сумму каждый месяц на протяжении нескольких лет.

Разумеется, такая щедрость далеко не бескорыстна: нам приходится дополнительно оплачивать проценты, а в случае с целевыми займами, как-то автокредит или ипотечная программа – еще и выполнять некоторые условия, плата за которые также предусмотрена.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Каждый вид кредитования имеет массу нюансов и условий, практически не изменяющихся от одного банка к другому.

Автокредитование привлекает низкой ставкой и безболезненным оформлением, потребительский заем ценят за независимость купленной вещи как от дорогой страховки КАСКО, так и документально, от банка, да и вовсе за свободу выбора объекта капиталовложения (можно доплатить за квартиру, купить бытовую технику, взять автомобиль). Итак, обо всем по порядку.

Автокредит: плюсы и минусы

Согласно финансовой азбуке – это один из видов целевого займа. Предназначен только для покупки автомобиля. Изначально это была программа только для новых машин, со временем стало возможным брать деньги на б/у транспортное средство из автосалона, а сейчас же ее действие распространяется даже на авто, приобретаемое у частных лиц.

Интерес вызывает низкий процент по кредиту. Здесь он доходит до 15% в то время как по программе «наличными» ставка может приближаться к 25%. Столь большую разницу в процентах финансовые организации объясняют тем, что на время кредита собственником автомобиля является банк-кредитор.

В качестве подтверждения приведем такой факт: в недалеком прошлом оригинал ПТС хранился в банке, а в самом документе изначально делалась отметка о том, что авто в кредите. Поскольку с 1 ноября 2021 года в ходу электронная база ПТС, то все данные о кредитном состоянии имеются в ней, при чем в доступе, открытом для других автолюбителей.

Залог в виде автомобиля – это банковский инструмент, стимулирующий вас погашать заем. Однако этого недостаточно для того, чтобы исключить все риски, как-то угон и прочие чрезвычайные ситуации. Поэтому, следующее главное условие для одобрения автокредита – наличие страхового полиса на покупаемый автомобиль.

Это может быть КАСКО или, как это стало новой модой, страховое предложение непосредственно от банковской организации.

В доле переплаты по программе автокредитования эта статья расходов является весомой и ее стоит включать в расчет. В основном КАСКО полностью покрывает выгоду целевого кредитования перед потребительским, сводя на нет основные преимущества автомобильной программы.

Впрочем, уникальные фишки у автокредита все же есть:

• Сумма максимального займа может быть выше, чем по потребительской программе.
• Небольшой пакет документов. Обычно достаточно иметь при себе паспорт, водительские права и заполненную анкету.
• Акционные финансовые предложения. Многие дилеры сотрудничают с банками на доброжелательных началах, предлагая оформить кредит с пониженной ставкой. На самом деле акция выгодна для крайне ограниченного числа клиентов, поскольку требует внушительный аванс (от 50% стоимости авто) и погасить заем в краткосрочной перспективе (12-24 месяца).
• Акционное оборудование. Довольно противоречивое преимущество ввиду того, что под видом акции вам часто пытаются навешать и нужное и ненужное дополнительное оснащение. Недовольство вызывает тот факт, что от «допов» сложно, а порой и невозможно отказаться, хотя законодательного запрета на право отказа нет.

В числе крупных минусов – невозможность продать или подарить машину в течение кредитного периода, необходимость делать первоначальный взнос и сам инцидент покупки авто в кредит, который фиксируется в ПТС.

Именно по этой причине финансовые организации рекомендуют брать справку по факту полного погашения займа.

Дополнительный документ – лишний повод убедить покупателя в чистоте автокредитной истории, если транспортное средство окажется на вторичке в будущем.

Касательно подержанных автомобилей могут быть введены дополнительные условия:

1. Полная исправность и отсутствие повреждений.
2. Небольшой срок эксплуатации с момента выпуска.
3. Ограничения по пробегу.
4. Отсутствие в залоге.

Потребительский кредит: преимущества и недостатки

Кредит наличными не ограничивает заемщика в капиталовложении и не требует первоначального взноса. Вы вправе потратить деньги на любой объект, который для вас важен. Это может быть машина, телевизор, стройматериалы для ремонта квартиры и пр.

Еще одно преимущество – залог банк не берет: то, что вы купили – принадлежит на 100% вам. Автомобиль вправе быть продан в любой момент, как и квартира или телевизор.

Это чрезвычайно удобно – ведь все мы знаем как происходит падение стоимости автомобиля с годами, как болезненно растут цены на жилье…

Разумеется, по данной программе отсутствуют какие-либо ограничения по отношению к машине. Это может быть как новое авто, б/у, в неисправном состоянии, сколь угодно старое и пр.

Совершенно не обязательно страховать машину от несчастных случаев и соглашаться на дополнительное оборудование, предлагаемое к установке автосалоном.

Свобода выбора – удовольствие дорогостоящее.

Потребительский кредит сложнее оформить, а переплата будет всегда большей, нежели по программе автокредитования (без включения в расчет КАСКО):

• Высокая процентная ставка.
• Расширенный пакет документов (дополнительно к паспорту финансовая организация вправе затребовать справку о доходах, заверенные копии трудовой книжки и договора, заключенного с работодателем).
• Высокая вероятность отказа в предоставлении больших сумм. У каждого банка есть пороговая сумма (300-500 тыс. рублей), при превышении которой он детально изучает финансовое состояние и кредитную историю заемщика.

Какой заем выгоднее брать

Отталкивайтесь от здравого смысла.

Если для вас важнее вопросы собственности и обременения дорогостоящей страховкой КАСКО, а это до 10% в год от стоимости автомобиля, у вас нет средств на первоначальный взнос, то преимущества потребительского кредита к вашему рассмотрению.

Если вы попадаете под действие одной из государственных программ субсидирования, как-то «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль», то скидки по ним могут выгодно преподнести автокредит.
 

Источник: https://autobann.su/avtokredit-i-potrebitelskiy-kredit.html

Автокредит или потребительский кредит — что лучше?

Информация обновлена: 11.02.2021

В качестве альтернативы автокредиту заемщики часто рассматривают оформление обычного потребительского кредита для покупки машины. Оба эти варианта имеют как преимущества, так и недостатки, поэтому они могут применяться в разных ситуациях. В этой статье вы узнаете, что лучше взять – автокредит или потребительский кредит – и когда это стоит делать.

Чем отличается автокредит от потребительского

Автокредит – это целевой кредит, который можно потратить только на покупку автомобиля. При этом покупаемая машина является залогом по кредиту. Потребительский кредит можно тратить на любые цели, кроме предпринимательских. Приобретаемое за его счет имущество не является залогом – оно сразу оказывается в собственности заемщика

При оформлении автокредита почти всегда необходимо внести первоначальный взнос – он может составлять более 20-30% от стоимости машины. Кроме того, часто необходимо застраховать машину по КАСКО.

Предложения без этих условий отличаются более высокими процентными ставками.

Потребительский кредит не требует ни первого взноса, ни страхования покупки – процент по нему формируется только исходя из характеристик заемщика и требований банка.

Оформить автокредит можно на покупку машины как в автосалоне, так и с рук. При этом к покупаемому авто предъявляются достаточно строгие требования.

Для потребительского кредита таких требований нет – потратить его вы можете на любую машину (например, с очень большим пробегом). После покупки вы сможете более свободно распоряжаться автомобилем – например, сразу же продать или подарить его.

При оформлении автокредита действия с машиной будут ограничены, так как она будет в залоге у банка.

Таблица сравнения

Сравнить отличия автокредита и потребительского кредита поможет таблица:

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля

И автокредит, и потребительский кредит будут выгодными в разных целях. Это зависит от того, насколько вы платежеспособны, какую машину собираетесь купить и как вы будете ее использовать. Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, необходимо учитывать плюсы и минусы каждого предложения.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

С одной стороны, у потребительского кредита есть ряд преимуществ:

• Автомобиль будет в вашей собственности – вы сможете свободно распоряжаться им
• Потратить кредит можно на покупку любой машины, в том числе не соответствующей требованиям по автокредиту
• Вам не нужно будет вносить первый взнос и оформлять КАСКО, что позволит сэкономить на кредите
• Купить машину с помощью потребительского кредита можно любым способом – в автосалоне, с рук, на авторынке или за границей
• Вы сможете получить сумму сверх стоимости машины, которую можно будет потратить на любые цели

При этом у потребительского кредита есть несколько существенных недостатков:

• Сумма кредита может быть существенно ниже, чем стоимость машины – она определяется только платежеспособностью заемщика
• Процентная ставка у потребительского кредита может быть выше, чем у автокредита
• Комиссии за перевод средств покупателю или снятие наличными вам придется оплачивать самостоятельно
• Банк может дополнительно повысить ставку, если вы потратите потребительский кредит на покупку машины

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит, в свою очередь, имеет следующие преимущества:

• Рассмотрение заявки на автокредит обычно происходит быстрее, особенно при оформлении в салоне
• Сумма автокредита всегда зависит, в первую очередь, от стоимости машины
• Проценты по автокредиту, как правило, ниже, чем по кредиту наличными на тех же условиях
• При оформлении автокредита вы можете воспользоваться программой господдержки, что позволит дополнительно снизить ставку

При этом у автокредита есть достаточно серьезные минусы:

• При оформлении автокредита нужно будет внести первоначальный взнос – его размер может достигать 40% от стоимости машины
• Потребуется оформить КАСКО – при отказе от страховки банк может увеличить проценты
• Автомобиль будет в залоге у банка – ваши действия с ним будут ограничены
• Воспользоваться господдержкой можно только при выполнении определенных условий

Что дешевле, потребительский кредит или автокредит

Если учитывать только платежи, непосредственно связанные с кредитом, то дороже выйдет потребительский кредит. Процентная ставка по нему обычно устанавливается в пределах 15-20% годовых.

Кроме того, необходимо учитывать комиссии за выдачу кредита наличными или перевод на счет – до 4-5% от суммы.

У автокредита процентная ставка обычно составляет от 10-15% годовых, а комиссии за перечисление покрывает банк.

Если учитывать все сопутствующие расходы, то дороже выйдет автокредит. Во первых, вам придется уплатить страховой взнос. Во вторых – необходимо оформить полис КАСКО, стоимость которого может составлять несколько тысяч рублей, и ежегодно продлевать его. Для потребительского кредита таких требований нет.

Как снизить процентную ставку

Уменьшить потребительскую ставку как по потребительскому кредиту, так и по автокредиту вам помогут:

• Положительная кредитная история – отсутствие просрочек по предыдущим кредитам и объявлений о банкротстве
• Достаточно большой официальный доход, после вычета расходов превышающий размер платежа по кредиту минимум в два раза
• Предоставление одного или нескольких созаемщиков – лиц, которые разделяют обязанности с заемщиком
• Получение зарплаты на карту банка и использование других услуг – банки предлагают более выгодные условия постоянным клиентам
• Отсутствие судимостей и блокировок счетов

Если вы хотите улучшить условия по уже оформленному кредиту, то вы можете оформить для него рефинансирование. В этом случае вы получите кредит со сниженной ставкой, который можно будет использовать для погашения предыдущего. При автокредите купленная машина также освободится от залога – вы сможете свободно распоряжаться ей.

На что обратить внимание

В первую очередь, проверьте, соответствует ли машина, которую вы хотите купить, требованиям банка. Если нет, то вы можете попробовать купить ее с помощью потребительского кредита. Если соответствует, то удобнее будет воспользоваться автокредитованием. Изучите условия нужной вам программы кредитования и сопоставьте ее со своими характеристиками.

Также желательно заранее рассчитать платежи по потребительскому кредиту. Для этого можно воспользоваться специализированным онлайн-калькулятором. Достаточно ввести требуемые условия кредита – сумму, срок, первый взнос и другие – после чего сервис автоматически определит примерные размеры платежей по нему. Аналогичные калькуляторы есть как для потребительских, так и для автокредитов.

Вопрос-ответ

Требуется ли оформление ОСАГО при покупке машины за счет потребительского кредита?

Да – оформление ОСАГО все еще является обязательным для владельца машины по закону, независимо от способа покупки.

Можно ли отказаться от КАСКО после оформления автокредита?

Да, вы можете в течение 14 дней после оформления расторгнуть страховой договор и вернуть часть уплаченных взносов. Сделать это после погашения кредита будет нельзя.

Почему банк иногда без объяснения причины отказывает в выдаче кредита?

Банк может отказать в кредите, если вы не соответствуете требованиям, предоставили неполный пакет документов или отказались от оформления страховки. Частые отказы без причины в одном и том же банке также могут говорить о снижении его надежности – таким способом он хочет удержать свои деньги у себя.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

(11 4.5 из 5)

Источник: https://VseZaimyOnline.ru/autocredit/baza-znanij/avtokredit-ili-potrebitelskij.html

Чем автокредит отличается от потребительского кредита, и какой из них дешевле

Граждане, планирующие приобрести машину за счёт заёмных средств, всегда задаются вопросом: что выгоднее – автокредит или потребительский кредит. Ответ на него зависит от конкретной ситуации клиента. А чтобы разобраться в особенностях каждого варианта кредитования, нужно изучить преимущества и недостатки обоих ссудных продуктов.

Отличия потребительского и автомобильного кредитования

Гражданину, планирующему одолжить деньги у банка, стоит запомнить простое правило: чем меньше кредитная организация знает о том, на какие цели будет потрачена ссуда, тем выше окажется процент, под который она её предоставит. Следовательно, разобраться, чем отличается автокредит от потребительского кредита, несложно: критериями сравнения целевых (к которым относится автокредит) и нецелевых займов являются условия их выдачи.

Залог транспортного средства

Основное требование при предоставлении автокредита заключается в передаче приобретаемого транспортного средства в залог. После подписания кредитного договора и регистрации машины в ГИБДД она переходит в собственность владельца, но остаётся в залоге у банка до даты полного расчёта по обязательствам.

Если же приобретать ТС на деньги, полученные после оформления потребкредита, авто не переходит в залог банку. Риск невозврата ссуды здесь компенсируется за счёт повышенной процентной ставки. В этом заключается главное отличие автокредита от потребительского.

Оформление договора

При прочих равных условиях, сложность и длительность процесса получения денег напрямую зависит от вида оформляемого займа

Лицу с нормальной кредитной историей взять ссуду относительно легко.

Разница между автокредитом и потребительским кредитом проявляется в следующих моментах:

1. Количество необходимых документов – в случае автозайма пакет будет больше. Потребкредит можно получить по паспорту и СНИЛСУ, для автокредита часто дополнительно требуется справка о доходах, иногда – водительское удостоверение.
2. Срок оформления – потребкредит реально взять в течение одного рабочего дня, на получение автокредита, скорей всего, уйдёт больше времени (3-7 дней).
3. Сумма – размер потребительской ссуды обычно определяется как максимально возможный, исходя из возраста, наличия официального трудоустройства, уровня доходов клиента. Величина автокредита привязана к стоимости ТС и выбранной кредитной программе.

Сравнение этих параметров даёт приблизительное представление о том, какой кредит лучше выбрать при покупке машины: авто кредит или займ наличными. Однако для принятия обоснованного решения данной информации недостаточно. Чтобы правильно исчислить переплату по каждому виду заимствования, нужно обратить внимание на другие моменты.

Возможность свободного распоряжения автомобилем

Решая, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, нужно принять во внимание следующий фактор. Машиной, купленной на потребительский займ, заёмщик может распоряжаться абсолютно свободно, поскольку ТС не находится в залоге. Его можно продать, поменять или подарить.

Авто, приобретённое по автокредиту, по документам принадлежит владельцу, но распоряжаться им по своему желанию гражданин не может. Имущество, находящееся в залоге, нельзя отчуждать без согласия банка.

Впрочем, некоторые организации рекламируют автокредиты, при которых на машину, якобы, не накладывается обременение (авто не переходит в залог банку).

Однако это совсем другой продукт, фактически не являющийся автокредитом.

Страхование по КАСКО

Выясняя, что лучше – кредит или автокредит – нужно помнить о дополнительных расходах на приобретение страховки. В случае с потребительским займом она необязательна, поскольку деньги выдаются без конкретной цели использования.

Клиенту иногда предлагают оформить страховку жизни и здоровья, но отказаться от её приобретения не сложно. При оформлении автокредита вступает в силу законодательная норма, согласно которой предмет залога необходимо застраховать. Поэтому избежать приобретения КАСКО клиенту не удастся.

Банки, рекламирующие автокредиты без оформления страховки, лукавят: в конечном итоге, вас всё равно вынудят приобрести полис.

Стоимость кредита: проценты и комиссии

В этом пункте будьте особенно внимательными. Простое сравнение ставок покажет, что выгодней брать: автокредит или займ. Потребительский кредит обычно выдаётся под более высокий процент. Однако, стоимость покупки КАСКО и страховки жизни и здоровья, часто навязываемой банками и автосалонами, минимизирует это преимущество.

Чтобы разобраться, выгодно брать автокредит или нет, вооружитесь калькулятором и просуммируйте:

1. Переплату по процентам.
2. Стоимость страховых полисов.
3. Сумму комиссий за ведение счёта, перевод средств, выдачу наличных.

Обратите внимание на возможность досрочного погашения кредита. Если она отсутствует либо в договоре прописаны штрафы за превентивную выплату долга, такой автокредит или кредит наличными не может считаться выгодным.

Максимальная сумма ссуды

По данному параметру преимуществ у того или иного вида заимствования нет: полная стоимость обслуживания зависит от конкретной программы банка и финансового положения заёмщика. Решить, что лучше – автокредит или потребительский займ – можно только исходя из цены приглянувшегося ТС.

В общем случае, автокредит выдаётся в большем размере, чем потребительская ссуда. Сегодня по программе автокредитования выдают до 5 млн руб.

, а значит, на эти деньги реально приобрести машину представительского класса или дорогую спецтехнику.

Однако, на рынке есть предложения по потребительским ссудам на вполне приличную сумму – до 1 млн руб., которой хватит для приобретения недорогого авто.

Государственное субсидирование автокредитов

Выяснение того, что лучше: авто кредит либо кредит наличными, имеет смысл при покупке отечественной или недорогой импортной машины.

Поскольку государство субсидирует только автозаймы, они априори будут выгоднее: за счёт субсидирования ставки заёмщикам удаётся сэкономить несколько десятков тысяч рублей на процентах.

Кредиты наличными и потребительские ссуды по этому параметру проигрывают целевым займам. Ведь схем дотирования процентной ставки по ним нет.

Однако, по госпрограмме можно приобрести далеко не каждую машину. Если ТС не соответствует перечисленным в ней требованиям, вопрос о том, что лучше – автокредит или потребительский займ – окажется бессмысленным. Придётся получать обычную ссуду или оформлять кредитную карту.

Условия предоставления автомобильного и потребительского кредитов

Не все знают, что перечень условий, на которых банки предоставляют деньги гражданам, определён законодательно.

Независимо от того, какой именно кредит берёт клиент, его обязаны проинформировать о следующих факторах:

• Наименовании, месторасположении, реквизитах кредитора.
• Требованиях к заёмщику.
• Сроках рассмотрения заявки.
• Видах, суммах, валюте кредита.
• Способах предоставления (наличными, безналично).

• Процентной ставке, полной стоимости кредита.
• Наличии сопутствующих комиссий.
• Сроках, способах, порядке погашения ссуды.
• Наличии санкций за неисполнение условий договора.

Только знание всех перечисленных факторов даст гарантию того, что вы правильно определите, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля. Внимательное изучение информации об условиях кредитования позволит не переплачивать за услуги банка, не обременять себя непосильными обязательствами.

Достоинства и недостатки потребительского кредита

Если вы планируете выгодно взять машину в кредит, досконально изучите все плюсы и минусы предлагаемых продуктов

К преимуществам принято относить:

• Нецелевой характер заимствования.
• Отсутствие залогов и поручителей.
• Быстроту оформления.
• Общедоступность.
• Возможность купить любой понравившийся автомобиль.

Среди недостатков выделяют:

• Высокую стоимость.
• Небольшую сумму займа.
• Короткий срок кредитования.
• Дополнительные комиссии за выдачу средств, обслуживание счёта.

Проанализировав преимущества и недостатки обоих вариантов заимствования, вы точно будете знать, что лучше: взять потребительский кредит или оформить автокредит.

Отметим основные плюсы целевого финансирования:

• Невысокие процентные ставки.
• Разнообразие кредитных программ.

• Дополнительные скидки по госпрограмме или акциям автосалонов.

Эти преимущества показывают, почему в ряде случаев лучше купить машину в кредит за счёт целевых средств.

Источник: https://detepe.ru/avtokredit/chem-avtokredit-otlichaetsja-ot-potrebitelskogo-kredita.html