Какой кредит лучше гасить в первую очередь

9 советов, как быстро погасить кредиты и избавиться от долгов

Реклама

Благодаря ссудам желанные покупки возможны прямо сейчас, но чем быстрее вы сможете погасить кредиты, тем проще будет жизнь. Да, не нужно экономить и копить деньги долгие годы, чтобы приобрести собственное жилье или автомобиль. Нет нужды откладывать зарплату для поездки заграницу. Сотни банков предлагают продукты для разных нужд: кредитки, потребительские займы, целевые кредиты и т.д.

Возможность легкого получения крупной суммы затягивает. Но расплатиться с долгами гораздо сложнее, чем их взять. Деньги тратятся за день, а выплачивать приходится несколько лет. Как максимально быстро закрыть все кредиты и жить спокойно? Предлагаем вам 9 простых советов, которые помогут скорее избавиться от долгов и повысить финансовую дисциплину.

1. Не берите новых кредитов

Если ваш долг составляет 500 тыс. руб. под 20% годовых, ежемесячные платежи по 14 тыс. руб. растянутся почти на 5 лет. С учетом средней зарплаты по стране это достаточно крупная сумма (практически половина дохода). Для некоторых граждан такой платеж становится непосильным без дополнительных займов и кредитных карт.

Основное правило — не влезать в новые долги. Иначе закрыть кредиты не получится и в течение всей жизни.

Поставьте цель — погасить действующие обязательства, не прибегая к дополнительным кредитным источникам, а урезая текущие расходы и потребности.

2. Увеличьте ежемесячный платеж

Есть только один способ погасить долг раньше срока своими силами — платить каждый месяц больше, чем указано в договоре. Если после распределения заработной платы (платеж по кредиту, услуги ЖКХ, текущие нужды и т.д.) остались денежные средства, внесите их в счет долга. Даже если это незначительная сумма, она ускорит процесс погашения.

Прежде чем использовать эту стратегию, обратитесь к специалисту банка и уточните:

• как происходит частично-досрочное списание;
• нет ли дополнительных комиссий за досрочный возврат;
• нужно ли писать заявление.

Во многих банках заемщик обязан написать заявление с просьбой частично-досрочного списания денег. В противном случае деньги не пойдут в счет долга, а так и останутся «висеть» на кредитном балансе.

Чтобы не писать каждый месяц заявления, можно откладывать деньги и спустя несколько месяцев внести единым платежом. Такой вариант эффективен только в том случае, если вы поставили четкую цель закрыть долги и не станете тратить накопления на другие нужды.

Как правильно закрыть кредитную карту ⇒

3. Метод «снежного кома»

Такой вариант актуален при наличии нескольких кредитов:

• составьте список всех долгов от большей сумме к меньшей;
• тратьте все дополнительные средства на погашение маленьких займов;
• после закрытия мелких долгов переходите к более крупным.

Проценты по небольшим кредитам обычно самые высокие. Закрывая такой договор досрочно, вы избавляете себя от высокой переплаты и экономите бюджет. Со временем маленькие кредиты отпадут и все силы можно бросить на крупные ссуды.

В каких банках минимальные процентные ставки ⇒

4. Ищите подработки

Если поставлена цель, как можно быстрее избавиться от кредитов, есть смысл активно искать источники дополнительных доходов. В такой ситуации важно использовать любые таланты:

Реклама

• найти удаленную работу по основной профессии;
• заняться фрилансом: писать статьи, переводить тексты, рисовать иллюстрации и т.д.;
• брать заказы на пошив одежды, ремонт мебели или бытовой техники;
• устроиться на вечернюю подработку, например оператором call-центра на дому.

Ключевой момент — весь дополнительный заработок использовать только на выплату задолженности.

5. «Затяните пояс»

Хотя бы на какой-то период придется сократить расходы до минимума, оставив лишь самое необходимое:

• найдите полезные приложения для расчета расходов и оптимизируйте бюджет с максимальной экономией;
• составьте экономный рацион питания, покупайте необходимое количество продуктов на несколько дней, а в течение недели не заходите в магазин во избежание соблазнов;
• в период жесткой экономии избегайте спонтанных (необдуманных) трат, пореже заходите в торговые центры;
• живите в таком темпе столько, сколько это возможно, постарайтесь погасить хотя бы часть кредитов.

Бюджетная жизнь и строгие ограничения не рассчитаны на длительное пользование. Помните, что любая экономия должна быть без ущерба для вашего здоровья, особенно если вы нашли вторую работу и силы нужны вдвойне.

6. Продайте ненужные вещи

Произведите ревизию своих вещей, выберите все, с чем готовы распрощаться, и постарайтесь продать на специализированных площадках:

• группы в социальных сетях;
• Avito;
• Юла;
• baraholka.com;
• КупиПродай.

Сделайте качественные фотографии вещей, напишите развернутое объявление с подробным описанием характеристики выложите сразу на всех доступных интернет-ресурсах.

Реализовать можно все, что угодно: старую бытовую и электронную технику, мебельный гарнитур, обувь, одежду или игрушки. Среди коллекционеров востребованы монеты, марки, значки, старые вещи (посуда, часы, телефонные аппараты, бинокли и т.д.).

7. Избавьтесь от дорогих привычек

Если избавление от кредитной кабалы — это основная задача на ближайшую перспективу, придется избавиться от всех привычек, забирающих часть дохода.

Откажитесь от алкоголя и сигарет, походов в кафе, ночные клубы, шоппинга, заказа еды на дом, услуг такси и т.д.

В совокупности такие привычные ежедневные нужды забирают около 30-50% ежемесячного заработка, но при этом от них можно безболезненно отказаться.

8. Попросите снижения процентной ставки

Почти в каждом банке действует программа лояльности для постоянных дисциплинированных клиентов. а также для участников зарплатных проектов. Таким заемщикам доступны более выгодные условия: повышенный лимит и минимальная ставка.

Зачастую в этом банке они имеют сразу несколько продуктов: ипотека, потребительский кредит, зарплатная и кредитная карточка и т.д. При наличии хорошей репутации можно обратиться к кредитору с заявлением и попросить снижения ставки (например по выгодному ипотечному кредиту).

Банк рассматривает подобные заявления несколько дней. Как показывает практика, положительных ответов по таким просьбам очень мало, но они есть, поэтому попытаться в любом случае нужно.

9. Рефинансируйте старые кредиты

Самый простой способ быстро уменьшить процентную ставку — сделать рефинасирование старых кредитов в один новый под более выгодный процент.

Если вы брали ссуду 2-3 года назад, когда средние ставки были около 20%, а рефинансируете сейчас под 13%-15% годовых, вы уже сэкономите более трети от ваших платежей. Можно платить столько же и быстрее погасить займ и избавиться от долга.

Реклама

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Все полезные статьи о кредитах

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/bystro-pogasit-kredity

Ориентир. Погаси меня. Кому и когда выгодно гасить кредит быстрее

Для многих ответ очевиден. Кредит, конечно: долг по нему станет меньше после досрочного погашения. На самом деле, все не так элементарно.

Во многих банках у заемщика, который хочет частично досрочно погасить кредит, есть два варианта. Первый — после внесения суммы денег в досрочное погашение ссуды — сохранить срок кредита.

Тогда сократится ежемесячный платеж по нему. Второй вариант — уменьшить срок, тогда сумма ежемесячного платежа сохраняется.

Кто решает, что сокращать — платеж или срок? Первый вариант реализуется по умолчанию всеми банками. О втором варианте нужно заранее договориться, причем некоторые банки могут и отказать. Отказать в досрочном погашении, в принципе, банк не имеет права в силу закона.

AD_UNIT_1

Как лучше?

Предположим, что у заемщика есть выбор. Какой вариант предпочтительнее? При ответе на этот вопрос сделаем предположение, что заемщик не собирается помещать высвободившиеся средства на депозитный вклад под проценты. Тогда все зависит от цели, которую человек преследует.

Если заемщик хочет высвободить некую сумму на текущие расходы, то лучше уменьшить ежемесячный платеж. Правда, ощутимой материальной выгоды это не принесет, зато появятся дополнительные средства «на жизнь».

Кроме того, этот вариант является более безопасным, ведь чем меньше размер обязательного платежа, тем проще найти для него деньги. Если же цель человека заключается в экономии, то следует остановиться на втором варианте и сократить срок кредита.

Выгода от досрочного погашения зависит от типа платежа по кредиту. Платеж бывает аннуитетным (то есть все время одинаковым по размеру вне зависимости от остатка основного долга к погашению) и дифференцированным (платеж по кредиту каждый раз разный, так как процент начисляется на остаток основного долга, который со временем уменьшается).

В чем практическая разница? При аннуитетном типе платежи, хотя и одинаковы по размеру, разнятся по структуре. В начале срока в платеже (допустим, на 10 тыс. руб.) 7 тыс. руб. пойдут в погашение процентов по кредиту и лишь 3 тыс. руб. — основного долга. То есть проценты по кредиту погашаются быстрее, чем основной долг.

При дифференцированном платеже такого «перекоса» нет. Это означает, что выгода от частичного досрочного погашения кредита с аннуитетным платежом будет тем больше, чем ближе вы будете вносить досрочный платеж к началу пользования кредитом. В конце, когда все проценты уже заплачены, особого смысла это не имеет.

Что касается дифференцированных платежей, то здесь такого «подвоха» нет.

Сэкономить или заработать?

Допустим, у заемщика образовалась некая свободная сумма, и он хочет потратить ее с максимальной выгодой. Есть два пути: направить деньги на досрочное погашение или положить в банк под проценты.

Что принесет большую выгоду? Вопрос не такой простой. Чтобы в нем разобраться, рассмотрим гипотетическую ситуацию.

Гражданин взял в банке 1 млн руб. в ипотеку под 10% годовых на срок 10 лет (по-другому — 120 месяцев). Платежи по кредиту аннуитетные, то есть их величина от месяца к месяцу не меняется. В какой-то момент (чем раньше, тем лучше — см. выше) заемщик стал располагать свободной суммой денег в 40 тыс. руб. Какие у него альтернативы?

Первая ситуация: человек решил направить 40 тыс. руб. на досрочное погашение кредита и запросил у банка уменьшение ежемесячного платежа.

В результате у заемщика каждый месяц появляется свободная сумма в виде разницы между прежней и новой суммой ежемесячного платежа. Так, если до частичного досрочного погашения он вносил в банк, скажем, по 13 тыс. руб. каждый месяц, а после стал вносить по 12 тыс. руб., то у него появилась свободная сумма — 1 тыс. руб.

Предположим еще, что только досрочным погашением наш заемщик не ограничивается, а высвободившуюся сумму еще и каждый месяц кладет на вклад под 7% годовых с капитализацией процентов.

Таким образом, при уменьшении платежа и размещения высвободившихся денег на депозите выгода складывается из следующих величин:

• разница между прежней и новой суммой ежемесячного платежа, умноженная на количество месяцев, оставшихся до полного погашения кредита;
• проценты по вкладу, сформированному из разницы между прежней и новой суммой ежемесячного платежа за время, оставшееся до полного погашения кредита.

Вторая ситуация: человек решил направить 40 тыс. руб. на досрочное погашение кредита и запросил у банка уменьшение не платежа, а срока кредита.

В таком варианте в распоряжении заемщика остаются ежемесячные платежи, которые он внес бы, если бы срок не поменялся. Покажем на примере.

Представим, что до частичного досрочного погашения срок, оставшийся до полного погашения кредита, равнялся 59 мес., а после снизился до 55 мес. При этом ежемесячный платеж (как до, так и после) равен 13 тыс. руб.

Значит, заемщик получил дополнительную экономию в сумме 52 тыс. руб. (13 тыс. руб. х 4 мес.).

Будем также считать, что на протяжении 4 месяцев заемщик кладет по 13 тыс. руб. на вклад под 7% годовых с капитализацией процентов. Таким образом, при уменьшении срока кредита выгода складывается из следующих величин:

• сумма ежемесячных платежей, которые заемщик внес бы, если бы срок кредита остался прежним;
• проценты по вкладу, сформированному из ежемесячных платежей, которые заемщик внес бы, если бы срок кредита остался прежним;

Третья ситуация: заемщик решил не делать досрочного погашения, а просто положил 40 тыс. руб. на банковский депозит под 7% годовых с капитализацией процентов.

Здесь выгода заемщика складывается из двух величин:

• 40 тыс. руб. (останутся в распоряжении заемщика после снятия с депозита);
• проценты, начисленные на 40 тыс. руб. за время, оставшееся до полного погашения кредита.

Результаты всех трех экспериментов, рассчитанные на разных сроках действия кредита, приведены в таблице:

Как видно, в начале срока внести некую сумму на частичное досрочное погашение кредита (и положить на депозит высвободившиеся средства) выгоднее, чем разместить эту же сумму на вкладе. В середине и в конце срока оба варианта становятся примерно одинаковыми.

Также видно, что в начале пользования кредитом при досрочном частичном погашении выгоднее сокращать сроки кредита. А в середине и в конце наоборот — более выгодно уменьшать сумму ежемесячного платежа.

Оговоримся: этот расчет условный, не является руководством к действию, и в случае с другими условиями кредита наиболее выгодными могут быть иные сценарии. Но данный пример наглядно показывает, что эффект от частичного досрочного погашения может быть очень разным. Просчитывать надо все варианты.

Меж двух кредитов

Есть два кредита: какой из них гасить досрочно?

У многих заемщиков есть более одного кредита, и при частичном досрочном погашении важно понять, на какой из них внести деньги. Общее правило такое: чем выше процентная ставка по кредиту, тем выгоднее его досрочное погашение. Это означает, что внести средства следует на более дорогой кредит.

Чтобы усилить эффект, специалисты советуют поступить следующим образом. Деньги, которые высвободятся из-за досрочного погашения дорогого кредита, нужно внести на досрочное погашение дешевого кредита. В этом случае «навар» заемщика будет максимальным.

Репутационный вопрос

Среди заемщиков бытует мнение, что досрочное погашение положительно сказывается на кредитной истории и повышает шансы получить в будущем новые кредиты. Некоторые граждане специально даже берут большой кредит и тут же возвращают его, чтобы заработать хорошую репутацию в глазах банкиров. Действительно ли это работает? Все довольно условно.

Официально никаких бонусов досрочное погашение с точки зрения кредитной истории не дает. Так что делать это специально ради исправления истории — бессмысленно. Ранее испорченная история от этого не улучшится, а вот какие-то проценты и часть основного долга заплатить придется. Получаются пустые расходы.

Гасить кредит быстрее для экономии — другой вопрос. Практика показывает, что к клиентам, которые прежде гасили займы досрочно, сотрудники кредитных организаций относятся лояльно. Досрочное погашение показывает их дисциплинированность.

Но это палка о двух концах. При выдаче кредита банк потратился на рассмотрение кредитной заявки, на выписку из кредитной истории и понес некоторые другие издержки. И если заемщик незамедлительно вернет деньги, то банк не сможет заработать и покрыть свои расходы. Правда, и санкций за это заемщику никаких, конечно же, не будет.

Так что ориентироваться в любом случае надо на собственные цели и задачи.

При этом не стоит забывать, что часто в стоимость кредита включена страховка. Оплачена она на весь срок кредита. Вопрос ее возврата — очень сложный, что тоже влияет на экономический эффект от досрочного погашения. Подробно об этом читайте в «Ориентире» в ближайшем будущем.

Источник: http://orientir.vostbank.ru/articles/pogasi-menya-komu-i-kogda-vygodno-gasit-kredit-bystree

Стратегия погашения при нескольких кредитах. Как выбрать правильную?

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

• 2 кредита — более 250 тыс. чел.,
• 3 кредита — более 100 тыс. чел.,
• 4 кредита — около 45 тыс. чел.,
• 5 кредитов — почти 20 тыс. чел.

А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %. И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.

При этом по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро» (на 50% им владеет Сбербанк) одновременно растет доля кредитов, которые обслуживаются с просрочкой. Прирост просроченной задолженности по их активной базе кредитов в марте 2014 г. составил 14%. Больше всего неоплаченных долгов – по кредитным картам, а меньше всего – по ипотеке.

Какие советы можно дать заемщикам с несколькими кредитами? Существуют ли какие-то методики, которые могут помочь им правильно распределить свой ограниченный доход и правильно управлять долгами? Как управлять займами взятыми на разные сроки и под разные ставки, и выпутаться из сложного финансового положения?

Какие существуют стратегии погашения нескольких кредитов?

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.

Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к.

она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты.

В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:

1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;
2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину.

Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов.

И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).

Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Метод “снежного кома”

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация.

Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.

Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.

Что надо сделать, чтобы метод заработал:

1. выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
2. если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
3. ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
4. ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
5. по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
6. новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”.

Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи.

А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

Пример (цифры условные):

• Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
• Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
• Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
• Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.

Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.

Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять

Cумма = 10.000 + 2000 = 12 000

В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять

Сумма на погашение = 10.000 + (2000 + 5000) = 17.000

Далее еще два с небольшим месяца и потреб.кредит также будет погашен. Итак, с начала использования стратегии прошло немногим более полугода, а заемщик уже погасил долгов на 120.000. Причем доп. сумма 10.000, которую он выделяет ежемесячно дополнительно на погашение, фактически удвоилась за это время

Сумма на погашение = (10.000 + 9.000) = 19 000

Теперь можно начать гасить самый большой по размеру долг (автокредит). И если не расслабляться и не набирать новых долгов, то расплатится за него можно будет почти в 2 раза быстрее.

Надо отметить, что проведенные в 2011 году исследования показали, что метод “гаси первыми кредиты с более высокой ставкой” – оказался все же эффективнее метода “снежного кома”.

Поэтому рекомендуется, начав со “снежного кома”, на каком-то этапе, попробовать переключиться на метод погашения кредитов с наибольшей полной стоимостью (ПСК). Это позволяет еще быстрее снижать процентные платежи и высвобождать для погашения еще больше денег.

Источник: https://hcpeople.ru/strategiya_pogasheniya_kreditov/

Как не переплачивать за кредит и выгоднее его гасить – 5 железных правил погашения кредитов без переплаты

В наше время кредиты перестали быть чем-то «из ряда вон», и каждый второй взрослый россиянин хотя бы раз — но влезал в кредитную кабалу. Одному нужна ипотека, второй берет в кредит машину, третий – телефон в магазине… Доступность кредитования отучила нас экономить и копить на нужные нам вещи, и займы сегодня берут даже на то, чтобы сыграть свадьбу или слетать на острова посреди зимы.

Правда, за все удовольствия надо платить. А платить приходится немало (многие тратят большую часть зарплаты, чтобы расплатиться с долгами).

Как сэкономить на кредите?

статьи:

Главное правило заемщика: внимательно читаем договор!

Пожалуй, это — самое важно правило, которое в списке общих рекомендаций можно и нужно ставить первым пунктом.

Конечно, если речь идет о займе в 5000-7000 рублей на телефон или иную вещицу в магазине, то чтением договора можно себя особо не обременять (хотя жизнь непредсказуема, и иногда самая стабильная работа вдруг сменяется абсолютным безденежьем), но вот если речь идет о серьезной сумме, об автокредите или ипотеке – тут уж читать договор нужно внимательно, не пропуская ни одной буквы.

И желательно – с человеком, сведущим в юридических особенностях и банковском деле. Если же такого товарища среди знакомых не наблюдается – подготовьтесь заранее. Хорошо, если вам дадут договор домой – ознакомиться, но если нет – вы должны быть осведомлены обо всех подводных камнях, нюансах и мелком шрифте.

В этой статье мы не будем перечислять все подводные камни кредитных договоров, а остановимся на главном.

1. Годовая процентная ставка. Именно на нее все и смотрят в первую очередь. Однако ставка – это не самое важное в договоре…
2. Полная стоимость займа. Это итоговый процентный показатель суммы, которую вы отдадите банку. В эту сумму входят не только займ и ставка, но и различные комиссии. Например, за обслуживание счета, за непосредственно выдачу займа, за рассмотрение заявки и проч. Важно понимать, что такие комиссии могут в итоге сложиться в треть всей суммы займа. Поэтому полная стоимость займа вам должна быть интереснее ставки. Ее обязаны указать в договоре и в самом графике платежей.
3. Дополнительные услуги. Сюда можно отнести, прежде всего, страховку. Ее запрещено навязывать клиенту законодательно, но банки все-таки находят способы «втюхать» страховку клиенту, просто не одобряя займ без добровольного страхования. Заемщику ничего не остается, кроме как согласиться.
4. Период кредитования. Чем короче период погашения займа, тем меньше процентов вы заплатите. Минус: при коротком периоде погашения обычно отсутствует возможность досрочного погашения займа.
5. Возможность досрочного погашения. Изучите – существует ли она, и при каких условиях. Нередко договор ограничивает возможность досрочного погашения займа в течение первого полугодия использования суммы. Или же ограничивает размер платежа на момент досрочного погашения. Читайте внимательно все условия. Идеальный вариант – отсутствие ограничений относительно досрочного погашения займа.
6. Схема расчета. Выбираем оптимальный тип платежа.

Как взять кредит молодой семье на строительство или покупку жилья?

Прежде чем взять ссуду, просчитайте…

• Какой именно размер займа вам остро необходим. Не нужно брать больше, чем вам надо: за переплату придется платить проценты, не забывайте.
• На какой срок вам удобнее брать займ. Ориентируйтесь на соотношения зарплаты и ежемесячного платежа. Выгоднее выплатить займ за 6 месяцев крупными частями, но при низких зарплатах размеры платежей при коротких периодах погашения становятся просто неподъемными.
• Какой процент от вашей зарплаты составит ежемесячный платеж. Оптимальный вариант – это тот, при котором ежемесячный платеж не превышает 35% вашей ежемесячной зарплаты.

Какой тип платежа выбрать – варианты и особенности всех видов кредитных платежей

Итоговая сумма платежи может зависеть и от типа самого платежа.

Например…

• Аннуитетные платежи предполагают выплату займа одинаковыми частями. При выборе этого типа платежа за первую половину всего срока погашения займа вы практически не гасите сам займ – выплачиваете лишь проценты. Вариант хорош для банка, который получает более высокие доходы по процентам, и для клиента, который хочет удобный расчет платежей. Естественно, по умолчанию практически во всех банках предлагают именно этот тип платежей.
• Дифференцированные платежи. Более выгодный для клиента тип платежа. При этом варианте вы гасите свой займ равномерно, выплачивая проценты по фактическому остатку. Размер каждого последующего платежа уменьшается.
• Третий тип погашения займа представляет собой единовременный возврат займа в конце срока его погашения. Что касается ежемесячных платежей – клиент выплачивает лишь проценты. Но физическим лицам такие схемы платежа банки предлагают редко по причине высокого риска невозвращения основного займа.

Что выгоднее?

Специалисты рекомендуют дифференцированные платежи тем, чье финансовое положение является нестабильным. Они считаются и самыми выгодными, с меньшей переплатой.

Впрочем, чтобы точно не ошибиться, рекомендуется попросить у банковского работника графики обоих видов платежей, чтобы уже самостоятельно сопоставить итоговые суммы, возможности и размеры ежемесячных платежей.

На заметку: банки не слишком охотно соглашаются на дифференцированный тип платежей, и иногда проще дать согласие на аннуитет.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Кредиты женщинам и возрастные ограничения — что необходимо знать?

Как снизить стоимость кредита и сэкономить на выплатах – 5 главных рекомендаций

Никто не застрахован от ситуации, когда в связи с непредвиденными обстоятельствами платежеспособность падает до нуля, и на оплату кредитов денег просто не остается.

Предугадать эту ситуацию невозможно, но вот подстелить себе немного соломки на такой случай и слегка облегчить (а иногда и не слегка, а весьма внушительно) долговое бремя – вполне реально.

1. Выбирайте дифференцированные платежи и используйте возможность досрочного погашения займа. Чем раньше вы закроете кредит, тем меньшего размера будет итоговая сумма выплат. Иногда для досрочного погашения может потребоваться заявление с соответствующей просьбой.
2. Докажите банку свою платежеспособность. Чем больше документов вы принесете, тем выше доверие банка к вам, и тем, соответственно, ниже процентная ставка, которая всегда устанавливается индивидуально. Банк не даст вам займ с «копеечной» ставкой, если вы берете кредит «по 2-м документам» — он перестрахуется от возможных рисков, задрав ставку максимально высоко.
3. Ищите действующие акции. Банки часто снижают ставки перед Новым годом или сразу после него, а также по иным поводам. Если у вас «не горит», и вы вполне можете подождать до праздников с займом, то не торопитесь. Ваше терпение будет вознаграждено серьезной экономией на ссуде. Мониторьте предложения банков и выбирайте лучшие.
4. Вносите максимально возможную сумму первого взноса. Не бросайтесь на кредит сразу: подкопите побольше денег для первого взноса. Чем он солиднее – тем меньше сумма займа, и тем меньше процентов вам нужно будет выплачивать.
5. Используйте метод рефинансирования. Этот вариант предполагает получение займа в другом банке для погашения уже имеющегося кредита. Естественно, рефинансирование имеет смысл только в том случае, если новый займ будет более выгодным, с более низкой процентной ставкой.

Выбирая этот способ, убедитесь, что у вас действительно есть возможность досрочно загасить старый займ. Иначе у вас будет уже 2 кредита.

Вариант рефинансирования (реструктуризации) хорош и для тех, на ком «висит» сразу 3-4 кредита. Вы берете один солидный кредит с выгодной ставкой и гасите все имеющиеся старые займы (если, конечно, досрочное погашение возможно). Тем самым вы сэкономите на процентах, которые бы вам пришлось выплатить по каждому из кредитов.

Как сэкономить на кредите: что еще нужно знать заемщику?

• Банки любят постоянных клиентов. Если вы – постоянный клиент банка, у вас там есть депозит или же вы получаете через данный банк зарплату, а ваша кредитная история – кристально чистая, у вас больше шансов взять выгодный кредит именно в этом банке – ставка для постоянного клиента всегда будет ниже, чем для нового.
• Не допускайте просрочек платежей. В некоторых банках штрафы за просрочки весьма серьезные, и они могут значительно увеличить итоговую сумму. Кроме того, наличие просрочек не позволит вам в следующий раз взять займ на выгодных условиях – нерадивым клиентам ставки не снижают.
• Отличное подспорье – кредитная карта. На случай, когда срочно нужна небольшая сумма. Если успеть погасить займ в означенный банком период, а вместо обналичивания средств использовать карту через терминалы, то финансовые потери в данном случае будут нулевыми.
• Вносите в качестве ежемесячного платежа больше, чем нужно. Если ваш платеж равен 2000 рублей, вносите 3000 или 4000. Даже 500 рублей пойдут вам в плюс. Сумма будет пересчитана, и проценты снижены. Исключение – когда банком предписано в договоре иное.
• Покупайте страховку, если она гарантирует снижение ставки по займу. Но! Оплачивайте страховку сразу. Если она войдет в общую сумму займа, то за нее тоже придется выплачивать проценты. Не соглашайтесь на первый предложенный вариант страхования. Обычно при каждой кредитной организации аккредитовано сразу несколько страховщиков, и вы можете сравнить условия и цены, которые они предлагают. Выбирайте самое выгодное предложение после того, как получите от них расчет стоимости услуг (можно обзвонить страховщиков с данной просьбой).
• Не забудьте про налоговый вычет. Вы имеете право на возврат 13% от той суммы, которую внесете за купленную квартиру (прим. – не более 260 000 р.), и на возврат 13% с суммы процентов за ипотеку (не более 390 000 р.).
• Рассмотрите вариант кредита, оформленного в иностранной валюте. Как правило, ставки по таким займам более низкие. Недостаток этого вариант – в нестабильности ситуации на мировом рынке и невозможности прогнозирования курса валют. Поэтому брать займ в валюте лучше на минимальный срок.
• Какой кредит приоритетней? Если у вас несколько кредитов, то основное внимание уделите тому займу, который отличается самой высокой ставкой. Именно его постарайтесь загасить досрочно. А уже потом можно приступать к остальным займам.
• Используйте кредитный калькулятор. Он поможет вам просчитать – сколько вы платите, сколько можете сэкономить, когда сможете загасить займы.

Бытовая техника в кредит — стоит ли покупать?

Сайт Colady.ru благодарит вас за внимание к статье — надеемся, что она была для вас полезна. Просим поделиться отзывами и советами с нашими читательницами!

Присоединяйтесь к нам на канале Яндекс.Дзен!

Автор статьи

Об авторе

Редакция журнала

Данный материал является коллективным творческим исследованием нашей редакции.

+5 Загрузка…

Источник: https://www.colady.ru/kak-ne-pereplachivat-za-kredit-i-vygodnee-ego-gasit-5-zheleznyx-pravil-pogasheniya-kreditov-bez-pereplaty.html

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Свой кредит я взяла в 2021 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

1. 1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
   2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
   3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
   4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
2. Вести учёт доходов и расходов.
3. Отказаться от кофе с собой.
4. Отказаться от обедов в кафе.
5. Пользоваться автобусами вместо такси.
6. Отключить подписки на платные сервисы.
7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

• 80 000 рублей — основной долг банку;
• 20 000 рублей — овердрафт по карте;
• 15 000 рублей — долги друзьям;
• 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

9 советов, как быстро погасить кредиты и избавиться от долгов

Реклама

Благодаря ссудам желанные покупки возможны прямо сейчас, но чем быстрее вы сможете погасить кредиты, тем проще будет жизнь. Да, не нужно экономить и копить деньги долгие годы, чтобы приобрести собственное жилье или автомобиль. Нет нужды откладывать зарплату для поездки заграницу. Сотни банков предлагают продукты для разных нужд: кредитки, потребительские займы, целевые кредиты и т.д.

Возможность легкого получения крупной суммы затягивает. Но расплатиться с долгами гораздо сложнее, чем их взять. Деньги тратятся за день, а выплачивать приходится несколько лет. Как максимально быстро закрыть все кредиты и жить спокойно? Предлагаем вам 9 простых советов, которые помогут скорее избавиться от долгов и повысить финансовую дисциплину.

1. Не берите новых кредитов

Если ваш долг составляет 500 тыс. руб. под 20% годовых, ежемесячные платежи по 14 тыс. руб. растянутся почти на 5 лет. С учетом средней зарплаты по стране это достаточно крупная сумма (практически половина дохода). Для некоторых граждан такой платеж становится непосильным без дополнительных займов и кредитных карт.

Основное правило — не влезать в новые долги. Иначе закрыть кредиты не получится и в течение всей жизни.

Поставьте цель — погасить действующие обязательства, не прибегая к дополнительным кредитным источникам, а урезая текущие расходы и потребности.

2. Увеличьте ежемесячный платеж

Есть только один способ погасить долг раньше срока своими силами — платить каждый месяц больше, чем указано в договоре. Если после распределения заработной платы (платеж по кредиту, услуги ЖКХ, текущие нужды и т.д.) остались денежные средства, внесите их в счет долга. Даже если это незначительная сумма, она ускорит процесс погашения.

Прежде чем использовать эту стратегию, обратитесь к специалисту банка и уточните:

• как происходит частично-досрочное списание;
• нет ли дополнительных комиссий за досрочный возврат;
• нужно ли писать заявление.

Во многих банках заемщик обязан написать заявление с просьбой частично-досрочного списания денег. В противном случае деньги не пойдут в счет долга, а так и останутся «висеть» на кредитном балансе.

Чтобы не писать каждый месяц заявления, можно откладывать деньги и спустя несколько месяцев внести единым платежом. Такой вариант эффективен только в том случае, если вы поставили четкую цель закрыть долги и не станете тратить накопления на другие нужды.

Как правильно закрыть кредитную карту ⇒

3. Метод «снежного кома»

Такой вариант актуален при наличии нескольких кредитов:

• составьте список всех долгов от большей сумме к меньшей;
• тратьте все дополнительные средства на погашение маленьких займов;
• после закрытия мелких долгов переходите к более крупным.

Проценты по небольшим кредитам обычно самые высокие. Закрывая такой договор досрочно, вы избавляете себя от высокой переплаты и экономите бюджет. Со временем маленькие кредиты отпадут и все силы можно бросить на крупные ссуды.

В каких банках минимальные процентные ставки ⇒

4. Ищите подработки

Если поставлена цель, как можно быстрее избавиться от кредитов, есть смысл активно искать источники дополнительных доходов. В такой ситуации важно использовать любые таланты:

Реклама

• найти удаленную работу по основной профессии;
• заняться фрилансом: писать статьи, переводить тексты, рисовать иллюстрации и т.д.;
• брать заказы на пошив одежды, ремонт мебели или бытовой техники;
• устроиться на вечернюю подработку, например оператором call-центра на дому.

Ключевой момент — весь дополнительный заработок использовать только на выплату задолженности.

5. «Затяните пояс»

Хотя бы на какой-то период придется сократить расходы до минимума, оставив лишь самое необходимое:

• найдите полезные приложения для расчета расходов и оптимизируйте бюджет с максимальной экономией;
• составьте экономный рацион питания, покупайте необходимое количество продуктов на несколько дней, а в течение недели не заходите в магазин во избежание соблазнов;
• в период жесткой экономии избегайте спонтанных (необдуманных) трат, пореже заходите в торговые центры;
• живите в таком темпе столько, сколько это возможно, постарайтесь погасить хотя бы часть кредитов.

Бюджетная жизнь и строгие ограничения не рассчитаны на длительное пользование. Помните, что любая экономия должна быть без ущерба для вашего здоровья, особенно если вы нашли вторую работу и силы нужны вдвойне.

6. Продайте ненужные вещи

Произведите ревизию своих вещей, выберите все, с чем готовы распрощаться, и постарайтесь продать на специализированных площадках:

• группы в социальных сетях;
• Avito;
• Юла;
• baraholka.com;
• КупиПродай.

Сделайте качественные фотографии вещей, напишите развернутое объявление с подробным описанием характеристики выложите сразу на всех доступных интернет-ресурсах.

Реализовать можно все, что угодно: старую бытовую и электронную технику, мебельный гарнитур, обувь, одежду или игрушки. Среди коллекционеров востребованы монеты, марки, значки, старые вещи (посуда, часы, телефонные аппараты, бинокли и т.д.).

7. Избавьтесь от дорогих привычек

Если избавление от кредитной кабалы — это основная задача на ближайшую перспективу, придется избавиться от всех привычек, забирающих часть дохода.

Откажитесь от алкоголя и сигарет, походов в кафе, ночные клубы, шоппинга, заказа еды на дом, услуг такси и т.д.

В совокупности такие привычные ежедневные нужды забирают около 30-50% ежемесячного заработка, но при этом от них можно безболезненно отказаться.

8. Попросите снижения процентной ставки

Почти в каждом банке действует программа лояльности для постоянных дисциплинированных клиентов. а также для участников зарплатных проектов. Таким заемщикам доступны более выгодные условия: повышенный лимит и минимальная ставка.

Зачастую в этом банке они имеют сразу несколько продуктов: ипотека, потребительский кредит, зарплатная и кредитная карточка и т.д. При наличии хорошей репутации можно обратиться к кредитору с заявлением и попросить снижения ставки (например по выгодному ипотечному кредиту).

Банк рассматривает подобные заявления несколько дней. Как показывает практика, положительных ответов по таким просьбам очень мало, но они есть, поэтому попытаться в любом случае нужно.

9. Рефинансируйте старые кредиты

Самый простой способ быстро уменьшить процентную ставку — сделать рефинасирование старых кредитов в один новый под более выгодный процент.

Если вы брали ссуду 2-3 года назад, когда средние ставки были около 20%, а рефинансируете сейчас под 13%-15% годовых, вы уже сэкономите более трети от ваших платежей. Можно платить столько же и быстрее погасить займ и избавиться от долга.

Реклама

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Все полезные статьи о кредитах

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/bystro-pogasit-kredity

Ориентир. Погаси меня. Кому и когда выгодно гасить кредит быстрее

Для многих ответ очевиден. Кредит, конечно: долг по нему станет меньше после досрочного погашения. На самом деле, все не так элементарно.

Во многих банках у заемщика, который хочет частично досрочно погасить кредит, есть два варианта. Первый — после внесения суммы денег в досрочное погашение ссуды — сохранить срок кредита.

Тогда сократится ежемесячный платеж по нему. Второй вариант — уменьшить срок, тогда сумма ежемесячного платежа сохраняется.

Кто решает, что сокращать — платеж или срок? Первый вариант реализуется по умолчанию всеми банками. О втором варианте нужно заранее договориться, причем некоторые банки могут и отказать. Отказать в досрочном погашении, в принципе, банк не имеет права в силу закона.

AD_UNIT_1

Как лучше?

Предположим, что у заемщика есть выбор. Какой вариант предпочтительнее? При ответе на этот вопрос сделаем предположение, что заемщик не собирается помещать высвободившиеся средства на депозитный вклад под проценты. Тогда все зависит от цели, которую человек преследует.

Если заемщик хочет высвободить некую сумму на текущие расходы, то лучше уменьшить ежемесячный платеж. Правда, ощутимой материальной выгоды это не принесет, зато появятся дополнительные средства «на жизнь».

Кроме того, этот вариант является более безопасным, ведь чем меньше размер обязательного платежа, тем проще найти для него деньги. Если же цель человека заключается в экономии, то следует остановиться на втором варианте и сократить срок кредита.

Выгода от досрочного погашения зависит от типа платежа по кредиту. Платеж бывает аннуитетным (то есть все время одинаковым по размеру вне зависимости от остатка основного долга к погашению) и дифференцированным (платеж по кредиту каждый раз разный, так как процент начисляется на остаток основного долга, который со временем уменьшается).

В чем практическая разница? При аннуитетном типе платежи, хотя и одинаковы по размеру, разнятся по структуре. В начале срока в платеже (допустим, на 10 тыс. руб.) 7 тыс. руб. пойдут в погашение процентов по кредиту и лишь 3 тыс. руб. — основного долга. То есть проценты по кредиту погашаются быстрее, чем основной долг.

При дифференцированном платеже такого «перекоса» нет. Это означает, что выгода от частичного досрочного погашения кредита с аннуитетным платежом будет тем больше, чем ближе вы будете вносить досрочный платеж к началу пользования кредитом. В конце, когда все проценты уже заплачены, особого смысла это не имеет.

Что касается дифференцированных платежей, то здесь такого «подвоха» нет.

Сэкономить или заработать?

Допустим, у заемщика образовалась некая свободная сумма, и он хочет потратить ее с максимальной выгодой. Есть два пути: направить деньги на досрочное погашение или положить в банк под проценты.

Что принесет большую выгоду? Вопрос не такой простой. Чтобы в нем разобраться, рассмотрим гипотетическую ситуацию.

Гражданин взял в банке 1 млн руб. в ипотеку под 10% годовых на срок 10 лет (по-другому — 120 месяцев). Платежи по кредиту аннуитетные, то есть их величина от месяца к месяцу не меняется. В какой-то момент (чем раньше, тем лучше — см. выше) заемщик стал располагать свободной суммой денег в 40 тыс. руб. Какие у него альтернативы?

Первая ситуация: человек решил направить 40 тыс. руб. на досрочное погашение кредита и запросил у банка уменьшение ежемесячного платежа.

В результате у заемщика каждый месяц появляется свободная сумма в виде разницы между прежней и новой суммой ежемесячного платежа. Так, если до частичного досрочного погашения он вносил в банк, скажем, по 13 тыс. руб. каждый месяц, а после стал вносить по 12 тыс. руб., то у него появилась свободная сумма — 1 тыс. руб.

Предположим еще, что только досрочным погашением наш заемщик не ограничивается, а высвободившуюся сумму еще и каждый месяц кладет на вклад под 7% годовых с капитализацией процентов.

Таким образом, при уменьшении платежа и размещения высвободившихся денег на депозите выгода складывается из следующих величин:

• разница между прежней и новой суммой ежемесячного платежа, умноженная на количество месяцев, оставшихся до полного погашения кредита;
• проценты по вкладу, сформированному из разницы между прежней и новой суммой ежемесячного платежа за время, оставшееся до полного погашения кредита.

Вторая ситуация: человек решил направить 40 тыс. руб. на досрочное погашение кредита и запросил у банка уменьшение не платежа, а срока кредита.

В таком варианте в распоряжении заемщика остаются ежемесячные платежи, которые он внес бы, если бы срок не поменялся. Покажем на примере.

Представим, что до частичного досрочного погашения срок, оставшийся до полного погашения кредита, равнялся 59 мес., а после снизился до 55 мес. При этом ежемесячный платеж (как до, так и после) равен 13 тыс. руб.

Значит, заемщик получил дополнительную экономию в сумме 52 тыс. руб. (13 тыс. руб. х 4 мес.).

Будем также считать, что на протяжении 4 месяцев заемщик кладет по 13 тыс. руб. на вклад под 7% годовых с капитализацией процентов. Таким образом, при уменьшении срока кредита выгода складывается из следующих величин:

• сумма ежемесячных платежей, которые заемщик внес бы, если бы срок кредита остался прежним;
• проценты по вкладу, сформированному из ежемесячных платежей, которые заемщик внес бы, если бы срок кредита остался прежним;

Третья ситуация: заемщик решил не делать досрочного погашения, а просто положил 40 тыс. руб. на банковский депозит под 7% годовых с капитализацией процентов.

Здесь выгода заемщика складывается из двух величин:

• 40 тыс. руб. (останутся в распоряжении заемщика после снятия с депозита);
• проценты, начисленные на 40 тыс. руб. за время, оставшееся до полного погашения кредита.

Результаты всех трех экспериментов, рассчитанные на разных сроках действия кредита, приведены в таблице:

Как видно, в начале срока внести некую сумму на частичное досрочное погашение кредита (и положить на депозит высвободившиеся средства) выгоднее, чем разместить эту же сумму на вкладе. В середине и в конце срока оба варианта становятся примерно одинаковыми.

Также видно, что в начале пользования кредитом при досрочном частичном погашении выгоднее сокращать сроки кредита. А в середине и в конце наоборот — более выгодно уменьшать сумму ежемесячного платежа.

Оговоримся: этот расчет условный, не является руководством к действию, и в случае с другими условиями кредита наиболее выгодными могут быть иные сценарии. Но данный пример наглядно показывает, что эффект от частичного досрочного погашения может быть очень разным. Просчитывать надо все варианты.

Меж двух кредитов

Есть два кредита: какой из них гасить досрочно?

У многих заемщиков есть более одного кредита, и при частичном досрочном погашении важно понять, на какой из них внести деньги. Общее правило такое: чем выше процентная ставка по кредиту, тем выгоднее его досрочное погашение. Это означает, что внести средства следует на более дорогой кредит.

Чтобы усилить эффект, специалисты советуют поступить следующим образом. Деньги, которые высвободятся из-за досрочного погашения дорогого кредита, нужно внести на досрочное погашение дешевого кредита. В этом случае «навар» заемщика будет максимальным.

Репутационный вопрос

Среди заемщиков бытует мнение, что досрочное погашение положительно сказывается на кредитной истории и повышает шансы получить в будущем новые кредиты. Некоторые граждане специально даже берут большой кредит и тут же возвращают его, чтобы заработать хорошую репутацию в глазах банкиров. Действительно ли это работает? Все довольно условно.

Официально никаких бонусов досрочное погашение с точки зрения кредитной истории не дает. Так что делать это специально ради исправления истории — бессмысленно. Ранее испорченная история от этого не улучшится, а вот какие-то проценты и часть основного долга заплатить придется. Получаются пустые расходы.

Гасить кредит быстрее для экономии — другой вопрос. Практика показывает, что к клиентам, которые прежде гасили займы досрочно, сотрудники кредитных организаций относятся лояльно. Досрочное погашение показывает их дисциплинированность.

Но это палка о двух концах. При выдаче кредита банк потратился на рассмотрение кредитной заявки, на выписку из кредитной истории и понес некоторые другие издержки. И если заемщик незамедлительно вернет деньги, то банк не сможет заработать и покрыть свои расходы. Правда, и санкций за это заемщику никаких, конечно же, не будет.

Так что ориентироваться в любом случае надо на собственные цели и задачи.

При этом не стоит забывать, что часто в стоимость кредита включена страховка. Оплачена она на весь срок кредита. Вопрос ее возврата — очень сложный, что тоже влияет на экономический эффект от досрочного погашения. Подробно об этом читайте в «Ориентире» в ближайшем будущем.

Источник: http://orientir.vostbank.ru/articles/pogasi-menya-komu-i-kogda-vygodno-gasit-kredit-bystree

Стратегия погашения при нескольких кредитах. Как выбрать правильную?

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

• 2 кредита — более 250 тыс. чел.,
• 3 кредита — более 100 тыс. чел.,
• 4 кредита — около 45 тыс. чел.,
• 5 кредитов — почти 20 тыс. чел.

А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %. И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.

При этом по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро» (на 50% им владеет Сбербанк) одновременно растет доля кредитов, которые обслуживаются с просрочкой. Прирост просроченной задолженности по их активной базе кредитов в марте 2014 г. составил 14%. Больше всего неоплаченных долгов – по кредитным картам, а меньше всего – по ипотеке.

Какие советы можно дать заемщикам с несколькими кредитами? Существуют ли какие-то методики, которые могут помочь им правильно распределить свой ограниченный доход и правильно управлять долгами? Как управлять займами взятыми на разные сроки и под разные ставки, и выпутаться из сложного финансового положения?

Какие существуют стратегии погашения нескольких кредитов?

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.

Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к.

она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты.

В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:

1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;
2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину.

Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов.

И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).

Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Метод “снежного кома”

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация.

Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.

Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.

Что надо сделать, чтобы метод заработал:

1. выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
2. если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
3. ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
4. ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
5. по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
6. новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”.

Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи.

А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

Пример (цифры условные):

• Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
• Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
• Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
• Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.

Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.

Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять

Cумма = 10.000 + 2000 = 12 000

В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять

Сумма на погашение = 10.000 + (2000 + 5000) = 17.000

Далее еще два с небольшим месяца и потреб.кредит также будет погашен. Итак, с начала использования стратегии прошло немногим более полугода, а заемщик уже погасил долгов на 120.000. Причем доп. сумма 10.000, которую он выделяет ежемесячно дополнительно на погашение, фактически удвоилась за это время

Сумма на погашение = (10.000 + 9.000) = 19 000

Теперь можно начать гасить самый большой по размеру долг (автокредит). И если не расслабляться и не набирать новых долгов, то расплатится за него можно будет почти в 2 раза быстрее.

Надо отметить, что проведенные в 2011 году исследования показали, что метод “гаси первыми кредиты с более высокой ставкой” – оказался все же эффективнее метода “снежного кома”.

Поэтому рекомендуется, начав со “снежного кома”, на каком-то этапе, попробовать переключиться на метод погашения кредитов с наибольшей полной стоимостью (ПСК). Это позволяет еще быстрее снижать процентные платежи и высвобождать для погашения еще больше денег.

Источник: https://hcpeople.ru/strategiya_pogasheniya_kreditov/

Как не переплачивать за кредит и выгоднее его гасить – 5 железных правил погашения кредитов без переплаты

В наше время кредиты перестали быть чем-то «из ряда вон», и каждый второй взрослый россиянин хотя бы раз — но влезал в кредитную кабалу. Одному нужна ипотека, второй берет в кредит машину, третий – телефон в магазине… Доступность кредитования отучила нас экономить и копить на нужные нам вещи, и займы сегодня берут даже на то, чтобы сыграть свадьбу или слетать на острова посреди зимы.

Правда, за все удовольствия надо платить. А платить приходится немало (многие тратят большую часть зарплаты, чтобы расплатиться с долгами).

Как сэкономить на кредите?

статьи:

Главное правило заемщика: внимательно читаем договор!

Пожалуй, это — самое важно правило, которое в списке общих рекомендаций можно и нужно ставить первым пунктом.

Конечно, если речь идет о займе в 5000-7000 рублей на телефон или иную вещицу в магазине, то чтением договора можно себя особо не обременять (хотя жизнь непредсказуема, и иногда самая стабильная работа вдруг сменяется абсолютным безденежьем), но вот если речь идет о серьезной сумме, об автокредите или ипотеке – тут уж читать договор нужно внимательно, не пропуская ни одной буквы.

И желательно – с человеком, сведущим в юридических особенностях и банковском деле. Если же такого товарища среди знакомых не наблюдается – подготовьтесь заранее. Хорошо, если вам дадут договор домой – ознакомиться, но если нет – вы должны быть осведомлены обо всех подводных камнях, нюансах и мелком шрифте.

В этой статье мы не будем перечислять все подводные камни кредитных договоров, а остановимся на главном.

1. Годовая процентная ставка. Именно на нее все и смотрят в первую очередь. Однако ставка – это не самое важное в договоре…
2. Полная стоимость займа. Это итоговый процентный показатель суммы, которую вы отдадите банку. В эту сумму входят не только займ и ставка, но и различные комиссии. Например, за обслуживание счета, за непосредственно выдачу займа, за рассмотрение заявки и проч. Важно понимать, что такие комиссии могут в итоге сложиться в треть всей суммы займа. Поэтому полная стоимость займа вам должна быть интереснее ставки. Ее обязаны указать в договоре и в самом графике платежей.
3. Дополнительные услуги. Сюда можно отнести, прежде всего, страховку. Ее запрещено навязывать клиенту законодательно, но банки все-таки находят способы «втюхать» страховку клиенту, просто не одобряя займ без добровольного страхования. Заемщику ничего не остается, кроме как согласиться.
4. Период кредитования. Чем короче период погашения займа, тем меньше процентов вы заплатите. Минус: при коротком периоде погашения обычно отсутствует возможность досрочного погашения займа.
5. Возможность досрочного погашения. Изучите – существует ли она, и при каких условиях. Нередко договор ограничивает возможность досрочного погашения займа в течение первого полугодия использования суммы. Или же ограничивает размер платежа на момент досрочного погашения. Читайте внимательно все условия. Идеальный вариант – отсутствие ограничений относительно досрочного погашения займа.
6. Схема расчета. Выбираем оптимальный тип платежа.

Как взять кредит молодой семье на строительство или покупку жилья?

Прежде чем взять ссуду, просчитайте…

• Какой именно размер займа вам остро необходим. Не нужно брать больше, чем вам надо: за переплату придется платить проценты, не забывайте.
• На какой срок вам удобнее брать займ. Ориентируйтесь на соотношения зарплаты и ежемесячного платежа. Выгоднее выплатить займ за 6 месяцев крупными частями, но при низких зарплатах размеры платежей при коротких периодах погашения становятся просто неподъемными.
• Какой процент от вашей зарплаты составит ежемесячный платеж. Оптимальный вариант – это тот, при котором ежемесячный платеж не превышает 35% вашей ежемесячной зарплаты.

Какой тип платежа выбрать – варианты и особенности всех видов кредитных платежей

Итоговая сумма платежи может зависеть и от типа самого платежа.

Например…

• Аннуитетные платежи предполагают выплату займа одинаковыми частями. При выборе этого типа платежа за первую половину всего срока погашения займа вы практически не гасите сам займ – выплачиваете лишь проценты. Вариант хорош для банка, который получает более высокие доходы по процентам, и для клиента, который хочет удобный расчет платежей. Естественно, по умолчанию практически во всех банках предлагают именно этот тип платежей.
• Дифференцированные платежи. Более выгодный для клиента тип платежа. При этом варианте вы гасите свой займ равномерно, выплачивая проценты по фактическому остатку. Размер каждого последующего платежа уменьшается.
• Третий тип погашения займа представляет собой единовременный возврат займа в конце срока его погашения. Что касается ежемесячных платежей – клиент выплачивает лишь проценты. Но физическим лицам такие схемы платежа банки предлагают редко по причине высокого риска невозвращения основного займа.

Что выгоднее?

Специалисты рекомендуют дифференцированные платежи тем, чье финансовое положение является нестабильным. Они считаются и самыми выгодными, с меньшей переплатой.

Впрочем, чтобы точно не ошибиться, рекомендуется попросить у банковского работника графики обоих видов платежей, чтобы уже самостоятельно сопоставить итоговые суммы, возможности и размеры ежемесячных платежей.

На заметку: банки не слишком охотно соглашаются на дифференцированный тип платежей, и иногда проще дать согласие на аннуитет.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Кредиты женщинам и возрастные ограничения — что необходимо знать?

Как снизить стоимость кредита и сэкономить на выплатах – 5 главных рекомендаций

Никто не застрахован от ситуации, когда в связи с непредвиденными обстоятельствами платежеспособность падает до нуля, и на оплату кредитов денег просто не остается.

Предугадать эту ситуацию невозможно, но вот подстелить себе немного соломки на такой случай и слегка облегчить (а иногда и не слегка, а весьма внушительно) долговое бремя – вполне реально.

1. Выбирайте дифференцированные платежи и используйте возможность досрочного погашения займа. Чем раньше вы закроете кредит, тем меньшего размера будет итоговая сумма выплат. Иногда для досрочного погашения может потребоваться заявление с соответствующей просьбой.
2. Докажите банку свою платежеспособность. Чем больше документов вы принесете, тем выше доверие банка к вам, и тем, соответственно, ниже процентная ставка, которая всегда устанавливается индивидуально. Банк не даст вам займ с «копеечной» ставкой, если вы берете кредит «по 2-м документам» — он перестрахуется от возможных рисков, задрав ставку максимально высоко.
3. Ищите действующие акции. Банки часто снижают ставки перед Новым годом или сразу после него, а также по иным поводам. Если у вас «не горит», и вы вполне можете подождать до праздников с займом, то не торопитесь. Ваше терпение будет вознаграждено серьезной экономией на ссуде. Мониторьте предложения банков и выбирайте лучшие.
4. Вносите максимально возможную сумму первого взноса. Не бросайтесь на кредит сразу: подкопите побольше денег для первого взноса. Чем он солиднее – тем меньше сумма займа, и тем меньше процентов вам нужно будет выплачивать.
5. Используйте метод рефинансирования. Этот вариант предполагает получение займа в другом банке для погашения уже имеющегося кредита. Естественно, рефинансирование имеет смысл только в том случае, если новый займ будет более выгодным, с более низкой процентной ставкой.

Выбирая этот способ, убедитесь, что у вас действительно есть возможность досрочно загасить старый займ. Иначе у вас будет уже 2 кредита.

Вариант рефинансирования (реструктуризации) хорош и для тех, на ком «висит» сразу 3-4 кредита. Вы берете один солидный кредит с выгодной ставкой и гасите все имеющиеся старые займы (если, конечно, досрочное погашение возможно). Тем самым вы сэкономите на процентах, которые бы вам пришлось выплатить по каждому из кредитов.

Как сэкономить на кредите: что еще нужно знать заемщику?

• Банки любят постоянных клиентов. Если вы – постоянный клиент банка, у вас там есть депозит или же вы получаете через данный банк зарплату, а ваша кредитная история – кристально чистая, у вас больше шансов взять выгодный кредит именно в этом банке – ставка для постоянного клиента всегда будет ниже, чем для нового.
• Не допускайте просрочек платежей. В некоторых банках штрафы за просрочки весьма серьезные, и они могут значительно увеличить итоговую сумму. Кроме того, наличие просрочек не позволит вам в следующий раз взять займ на выгодных условиях – нерадивым клиентам ставки не снижают.
• Отличное подспорье – кредитная карта. На случай, когда срочно нужна небольшая сумма. Если успеть погасить займ в означенный банком период, а вместо обналичивания средств использовать карту через терминалы, то финансовые потери в данном случае будут нулевыми.
• Вносите в качестве ежемесячного платежа больше, чем нужно. Если ваш платеж равен 2000 рублей, вносите 3000 или 4000. Даже 500 рублей пойдут вам в плюс. Сумма будет пересчитана, и проценты снижены. Исключение – когда банком предписано в договоре иное.
• Покупайте страховку, если она гарантирует снижение ставки по займу. Но! Оплачивайте страховку сразу. Если она войдет в общую сумму займа, то за нее тоже придется выплачивать проценты. Не соглашайтесь на первый предложенный вариант страхования. Обычно при каждой кредитной организации аккредитовано сразу несколько страховщиков, и вы можете сравнить условия и цены, которые они предлагают. Выбирайте самое выгодное предложение после того, как получите от них расчет стоимости услуг (можно обзвонить страховщиков с данной просьбой).
• Не забудьте про налоговый вычет. Вы имеете право на возврат 13% от той суммы, которую внесете за купленную квартиру (прим. – не более 260 000 р.), и на возврат 13% с суммы процентов за ипотеку (не более 390 000 р.).
• Рассмотрите вариант кредита, оформленного в иностранной валюте. Как правило, ставки по таким займам более низкие. Недостаток этого вариант – в нестабильности ситуации на мировом рынке и невозможности прогнозирования курса валют. Поэтому брать займ в валюте лучше на минимальный срок.
• Какой кредит приоритетней? Если у вас несколько кредитов, то основное внимание уделите тому займу, который отличается самой высокой ставкой. Именно его постарайтесь загасить досрочно. А уже потом можно приступать к остальным займам.
• Используйте кредитный калькулятор. Он поможет вам просчитать – сколько вы платите, сколько можете сэкономить, когда сможете загасить займы.

Бытовая техника в кредит — стоит ли покупать?

Сайт Colady.ru благодарит вас за внимание к статье — надеемся, что она была для вас полезна. Просим поделиться отзывами и советами с нашими читательницами!

Присоединяйтесь к нам на канале Яндекс.Дзен!

Автор статьи

Об авторе

Редакция журнала

Данный материал является коллективным творческим исследованием нашей редакции.

+5 Загрузка…

Источник: https://www.colady.ru/kak-ne-pereplachivat-za-kredit-i-vygodnee-ego-gasit-5-zheleznyx-pravil-pogasheniya-kreditov-bez-pereplaty.html

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Свой кредит я взяла в 2021 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

1. 1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
   2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
   3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
   4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
2. Вести учёт доходов и расходов.
3. Отказаться от кофе с собой.
4. Отказаться от обедов в кафе.
5. Пользоваться автобусами вместо такси.
6. Отключить подписки на платные сервисы.
7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

• 80 000 рублей — основной долг банку;
• 20 000 рублей — овердрафт по карте;
• 15 000 рублей — долги друзьям;
• 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

9 советов, как быстро погасить кредиты и избавиться от долгов

Реклама

Благодаря ссудам желанные покупки возможны прямо сейчас, но чем быстрее вы сможете погасить кредиты, тем проще будет жизнь. Да, не нужно экономить и копить деньги долгие годы, чтобы приобрести собственное жилье или автомобиль. Нет нужды откладывать зарплату для поездки заграницу. Сотни банков предлагают продукты для разных нужд: кредитки, потребительские займы, целевые кредиты и т.д.

Возможность легкого получения крупной суммы затягивает. Но расплатиться с долгами гораздо сложнее, чем их взять. Деньги тратятся за день, а выплачивать приходится несколько лет. Как максимально быстро закрыть все кредиты и жить спокойно? Предлагаем вам 9 простых советов, которые помогут скорее избавиться от долгов и повысить финансовую дисциплину.

1. Не берите новых кредитов

Если ваш долг составляет 500 тыс. руб. под 20% годовых, ежемесячные платежи по 14 тыс. руб. растянутся почти на 5 лет. С учетом средней зарплаты по стране это достаточно крупная сумма (практически половина дохода). Для некоторых граждан такой платеж становится непосильным без дополнительных займов и кредитных карт.

Основное правило — не влезать в новые долги. Иначе закрыть кредиты не получится и в течение всей жизни.

Поставьте цель — погасить действующие обязательства, не прибегая к дополнительным кредитным источникам, а урезая текущие расходы и потребности.

2. Увеличьте ежемесячный платеж

Есть только один способ погасить долг раньше срока своими силами — платить каждый месяц больше, чем указано в договоре. Если после распределения заработной платы (платеж по кредиту, услуги ЖКХ, текущие нужды и т.д.) остались денежные средства, внесите их в счет долга. Даже если это незначительная сумма, она ускорит процесс погашения.

Прежде чем использовать эту стратегию, обратитесь к специалисту банка и уточните:

• как происходит частично-досрочное списание;
• нет ли дополнительных комиссий за досрочный возврат;
• нужно ли писать заявление.

Во многих банках заемщик обязан написать заявление с просьбой частично-досрочного списания денег. В противном случае деньги не пойдут в счет долга, а так и останутся «висеть» на кредитном балансе.

Чтобы не писать каждый месяц заявления, можно откладывать деньги и спустя несколько месяцев внести единым платежом. Такой вариант эффективен только в том случае, если вы поставили четкую цель закрыть долги и не станете тратить накопления на другие нужды.

Как правильно закрыть кредитную карту ⇒

3. Метод «снежного кома»

Такой вариант актуален при наличии нескольких кредитов:

• составьте список всех долгов от большей сумме к меньшей;
• тратьте все дополнительные средства на погашение маленьких займов;
• после закрытия мелких долгов переходите к более крупным.

Проценты по небольшим кредитам обычно самые высокие. Закрывая такой договор досрочно, вы избавляете себя от высокой переплаты и экономите бюджет. Со временем маленькие кредиты отпадут и все силы можно бросить на крупные ссуды.

В каких банках минимальные процентные ставки ⇒

4. Ищите подработки

Если поставлена цель, как можно быстрее избавиться от кредитов, есть смысл активно искать источники дополнительных доходов. В такой ситуации важно использовать любые таланты:

Реклама

• найти удаленную работу по основной профессии;
• заняться фрилансом: писать статьи, переводить тексты, рисовать иллюстрации и т.д.;
• брать заказы на пошив одежды, ремонт мебели или бытовой техники;
• устроиться на вечернюю подработку, например оператором call-центра на дому.

Ключевой момент — весь дополнительный заработок использовать только на выплату задолженности.

5. «Затяните пояс»

Хотя бы на какой-то период придется сократить расходы до минимума, оставив лишь самое необходимое:

• найдите полезные приложения для расчета расходов и оптимизируйте бюджет с максимальной экономией;
• составьте экономный рацион питания, покупайте необходимое количество продуктов на несколько дней, а в течение недели не заходите в магазин во избежание соблазнов;
• в период жесткой экономии избегайте спонтанных (необдуманных) трат, пореже заходите в торговые центры;
• живите в таком темпе столько, сколько это возможно, постарайтесь погасить хотя бы часть кредитов.

Бюджетная жизнь и строгие ограничения не рассчитаны на длительное пользование. Помните, что любая экономия должна быть без ущерба для вашего здоровья, особенно если вы нашли вторую работу и силы нужны вдвойне.

6. Продайте ненужные вещи

Произведите ревизию своих вещей, выберите все, с чем готовы распрощаться, и постарайтесь продать на специализированных площадках:

• группы в социальных сетях;
• Avito;
• Юла;
• baraholka.com;
• КупиПродай.

Сделайте качественные фотографии вещей, напишите развернутое объявление с подробным описанием характеристики выложите сразу на всех доступных интернет-ресурсах.

Реализовать можно все, что угодно: старую бытовую и электронную технику, мебельный гарнитур, обувь, одежду или игрушки. Среди коллекционеров востребованы монеты, марки, значки, старые вещи (посуда, часы, телефонные аппараты, бинокли и т.д.).

7. Избавьтесь от дорогих привычек

Если избавление от кредитной кабалы — это основная задача на ближайшую перспективу, придется избавиться от всех привычек, забирающих часть дохода.

Откажитесь от алкоголя и сигарет, походов в кафе, ночные клубы, шоппинга, заказа еды на дом, услуг такси и т.д.

В совокупности такие привычные ежедневные нужды забирают около 30-50% ежемесячного заработка, но при этом от них можно безболезненно отказаться.

8. Попросите снижения процентной ставки

Почти в каждом банке действует программа лояльности для постоянных дисциплинированных клиентов. а также для участников зарплатных проектов. Таким заемщикам доступны более выгодные условия: повышенный лимит и минимальная ставка.

Зачастую в этом банке они имеют сразу несколько продуктов: ипотека, потребительский кредит, зарплатная и кредитная карточка и т.д. При наличии хорошей репутации можно обратиться к кредитору с заявлением и попросить снижения ставки (например по выгодному ипотечному кредиту).

Банк рассматривает подобные заявления несколько дней. Как показывает практика, положительных ответов по таким просьбам очень мало, но они есть, поэтому попытаться в любом случае нужно.

9. Рефинансируйте старые кредиты

Самый простой способ быстро уменьшить процентную ставку — сделать рефинасирование старых кредитов в один новый под более выгодный процент.

Если вы брали ссуду 2-3 года назад, когда средние ставки были около 20%, а рефинансируете сейчас под 13%-15% годовых, вы уже сэкономите более трети от ваших платежей. Можно платить столько же и быстрее погасить займ и избавиться от долга.

Реклама

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Все полезные статьи о кредитах

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/bystro-pogasit-kredity

Ориентир. Погаси меня. Кому и когда выгодно гасить кредит быстрее

Для многих ответ очевиден. Кредит, конечно: долг по нему станет меньше после досрочного погашения. На самом деле, все не так элементарно.

Во многих банках у заемщика, который хочет частично досрочно погасить кредит, есть два варианта. Первый — после внесения суммы денег в досрочное погашение ссуды — сохранить срок кредита.

Тогда сократится ежемесячный платеж по нему. Второй вариант — уменьшить срок, тогда сумма ежемесячного платежа сохраняется.

Кто решает, что сокращать — платеж или срок? Первый вариант реализуется по умолчанию всеми банками. О втором варианте нужно заранее договориться, причем некоторые банки могут и отказать. Отказать в досрочном погашении, в принципе, банк не имеет права в силу закона.

AD_UNIT_1

Как лучше?

Предположим, что у заемщика есть выбор. Какой вариант предпочтительнее? При ответе на этот вопрос сделаем предположение, что заемщик не собирается помещать высвободившиеся средства на депозитный вклад под проценты. Тогда все зависит от цели, которую человек преследует.

Если заемщик хочет высвободить некую сумму на текущие расходы, то лучше уменьшить ежемесячный платеж. Правда, ощутимой материальной выгоды это не принесет, зато появятся дополнительные средства «на жизнь».

Кроме того, этот вариант является более безопасным, ведь чем меньше размер обязательного платежа, тем проще найти для него деньги. Если же цель человека заключается в экономии, то следует остановиться на втором варианте и сократить срок кредита.

Выгода от досрочного погашения зависит от типа платежа по кредиту. Платеж бывает аннуитетным (то есть все время одинаковым по размеру вне зависимости от остатка основного долга к погашению) и дифференцированным (платеж по кредиту каждый раз разный, так как процент начисляется на остаток основного долга, который со временем уменьшается).

В чем практическая разница? При аннуитетном типе платежи, хотя и одинаковы по размеру, разнятся по структуре. В начале срока в платеже (допустим, на 10 тыс. руб.) 7 тыс. руб. пойдут в погашение процентов по кредиту и лишь 3 тыс. руб. — основного долга. То есть проценты по кредиту погашаются быстрее, чем основной долг.

При дифференцированном платеже такого «перекоса» нет. Это означает, что выгода от частичного досрочного погашения кредита с аннуитетным платежом будет тем больше, чем ближе вы будете вносить досрочный платеж к началу пользования кредитом. В конце, когда все проценты уже заплачены, особого смысла это не имеет.

Что касается дифференцированных платежей, то здесь такого «подвоха» нет.

Сэкономить или заработать?

Допустим, у заемщика образовалась некая свободная сумма, и он хочет потратить ее с максимальной выгодой. Есть два пути: направить деньги на досрочное погашение или положить в банк под проценты.

Что принесет большую выгоду? Вопрос не такой простой. Чтобы в нем разобраться, рассмотрим гипотетическую ситуацию.

Гражданин взял в банке 1 млн руб. в ипотеку под 10% годовых на срок 10 лет (по-другому — 120 месяцев). Платежи по кредиту аннуитетные, то есть их величина от месяца к месяцу не меняется. В какой-то момент (чем раньше, тем лучше — см. выше) заемщик стал располагать свободной суммой денег в 40 тыс. руб. Какие у него альтернативы?

Первая ситуация: человек решил направить 40 тыс. руб. на досрочное погашение кредита и запросил у банка уменьшение ежемесячного платежа.

В результате у заемщика каждый месяц появляется свободная сумма в виде разницы между прежней и новой суммой ежемесячного платежа. Так, если до частичного досрочного погашения он вносил в банк, скажем, по 13 тыс. руб. каждый месяц, а после стал вносить по 12 тыс. руб., то у него появилась свободная сумма — 1 тыс. руб.

Предположим еще, что только досрочным погашением наш заемщик не ограничивается, а высвободившуюся сумму еще и каждый месяц кладет на вклад под 7% годовых с капитализацией процентов.

Таким образом, при уменьшении платежа и размещения высвободившихся денег на депозите выгода складывается из следующих величин:

• разница между прежней и новой суммой ежемесячного платежа, умноженная на количество месяцев, оставшихся до полного погашения кредита;
• проценты по вкладу, сформированному из разницы между прежней и новой суммой ежемесячного платежа за время, оставшееся до полного погашения кредита.

Вторая ситуация: человек решил направить 40 тыс. руб. на досрочное погашение кредита и запросил у банка уменьшение не платежа, а срока кредита.

В таком варианте в распоряжении заемщика остаются ежемесячные платежи, которые он внес бы, если бы срок не поменялся. Покажем на примере.

Представим, что до частичного досрочного погашения срок, оставшийся до полного погашения кредита, равнялся 59 мес., а после снизился до 55 мес. При этом ежемесячный платеж (как до, так и после) равен 13 тыс. руб.

Значит, заемщик получил дополнительную экономию в сумме 52 тыс. руб. (13 тыс. руб. х 4 мес.).

Будем также считать, что на протяжении 4 месяцев заемщик кладет по 13 тыс. руб. на вклад под 7% годовых с капитализацией процентов. Таким образом, при уменьшении срока кредита выгода складывается из следующих величин:

• сумма ежемесячных платежей, которые заемщик внес бы, если бы срок кредита остался прежним;
• проценты по вкладу, сформированному из ежемесячных платежей, которые заемщик внес бы, если бы срок кредита остался прежним;

Третья ситуация: заемщик решил не делать досрочного погашения, а просто положил 40 тыс. руб. на банковский депозит под 7% годовых с капитализацией процентов.

Здесь выгода заемщика складывается из двух величин:

• 40 тыс. руб. (останутся в распоряжении заемщика после снятия с депозита);
• проценты, начисленные на 40 тыс. руб. за время, оставшееся до полного погашения кредита.

Результаты всех трех экспериментов, рассчитанные на разных сроках действия кредита, приведены в таблице:

Как видно, в начале срока внести некую сумму на частичное досрочное погашение кредита (и положить на депозит высвободившиеся средства) выгоднее, чем разместить эту же сумму на вкладе. В середине и в конце срока оба варианта становятся примерно одинаковыми.

Также видно, что в начале пользования кредитом при досрочном частичном погашении выгоднее сокращать сроки кредита. А в середине и в конце наоборот — более выгодно уменьшать сумму ежемесячного платежа.

Оговоримся: этот расчет условный, не является руководством к действию, и в случае с другими условиями кредита наиболее выгодными могут быть иные сценарии. Но данный пример наглядно показывает, что эффект от частичного досрочного погашения может быть очень разным. Просчитывать надо все варианты.

Меж двух кредитов

Есть два кредита: какой из них гасить досрочно?

У многих заемщиков есть более одного кредита, и при частичном досрочном погашении важно понять, на какой из них внести деньги. Общее правило такое: чем выше процентная ставка по кредиту, тем выгоднее его досрочное погашение. Это означает, что внести средства следует на более дорогой кредит.

Чтобы усилить эффект, специалисты советуют поступить следующим образом. Деньги, которые высвободятся из-за досрочного погашения дорогого кредита, нужно внести на досрочное погашение дешевого кредита. В этом случае «навар» заемщика будет максимальным.

Репутационный вопрос

Среди заемщиков бытует мнение, что досрочное погашение положительно сказывается на кредитной истории и повышает шансы получить в будущем новые кредиты. Некоторые граждане специально даже берут большой кредит и тут же возвращают его, чтобы заработать хорошую репутацию в глазах банкиров. Действительно ли это работает? Все довольно условно.

Официально никаких бонусов досрочное погашение с точки зрения кредитной истории не дает. Так что делать это специально ради исправления истории — бессмысленно. Ранее испорченная история от этого не улучшится, а вот какие-то проценты и часть основного долга заплатить придется. Получаются пустые расходы.

Гасить кредит быстрее для экономии — другой вопрос. Практика показывает, что к клиентам, которые прежде гасили займы досрочно, сотрудники кредитных организаций относятся лояльно. Досрочное погашение показывает их дисциплинированность.

Но это палка о двух концах. При выдаче кредита банк потратился на рассмотрение кредитной заявки, на выписку из кредитной истории и понес некоторые другие издержки. И если заемщик незамедлительно вернет деньги, то банк не сможет заработать и покрыть свои расходы. Правда, и санкций за это заемщику никаких, конечно же, не будет.

Так что ориентироваться в любом случае надо на собственные цели и задачи.

При этом не стоит забывать, что часто в стоимость кредита включена страховка. Оплачена она на весь срок кредита. Вопрос ее возврата — очень сложный, что тоже влияет на экономический эффект от досрочного погашения. Подробно об этом читайте в «Ориентире» в ближайшем будущем.

Источник: http://orientir.vostbank.ru/articles/pogasi-menya-komu-i-kogda-vygodno-gasit-kredit-bystree

Стратегия погашения при нескольких кредитах. Как выбрать правильную?

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

• 2 кредита — более 250 тыс. чел.,
• 3 кредита — более 100 тыс. чел.,
• 4 кредита — около 45 тыс. чел.,
• 5 кредитов — почти 20 тыс. чел.

А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %. И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.

При этом по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро» (на 50% им владеет Сбербанк) одновременно растет доля кредитов, которые обслуживаются с просрочкой. Прирост просроченной задолженности по их активной базе кредитов в марте 2014 г. составил 14%. Больше всего неоплаченных долгов – по кредитным картам, а меньше всего – по ипотеке.

Какие советы можно дать заемщикам с несколькими кредитами? Существуют ли какие-то методики, которые могут помочь им правильно распределить свой ограниченный доход и правильно управлять долгами? Как управлять займами взятыми на разные сроки и под разные ставки, и выпутаться из сложного финансового положения?

Какие существуют стратегии погашения нескольких кредитов?

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.

Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к.

она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты.

В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:

1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;
2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину.

Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов.

И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).

Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Метод “снежного кома”

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация.

Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.

Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.

Что надо сделать, чтобы метод заработал:

1. выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
2. если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
3. ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
4. ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
5. по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
6. новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”.

Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи.

А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

Пример (цифры условные):

• Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
• Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
• Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
• Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.

Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.

Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять

Cумма = 10.000 + 2000 = 12 000

В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять

Сумма на погашение = 10.000 + (2000 + 5000) = 17.000

Далее еще два с небольшим месяца и потреб.кредит также будет погашен. Итак, с начала использования стратегии прошло немногим более полугода, а заемщик уже погасил долгов на 120.000. Причем доп. сумма 10.000, которую он выделяет ежемесячно дополнительно на погашение, фактически удвоилась за это время

Сумма на погашение = (10.000 + 9.000) = 19 000

Теперь можно начать гасить самый большой по размеру долг (автокредит). И если не расслабляться и не набирать новых долгов, то расплатится за него можно будет почти в 2 раза быстрее.

Надо отметить, что проведенные в 2011 году исследования показали, что метод “гаси первыми кредиты с более высокой ставкой” – оказался все же эффективнее метода “снежного кома”.

Поэтому рекомендуется, начав со “снежного кома”, на каком-то этапе, попробовать переключиться на метод погашения кредитов с наибольшей полной стоимостью (ПСК). Это позволяет еще быстрее снижать процентные платежи и высвобождать для погашения еще больше денег.

Источник: https://hcpeople.ru/strategiya_pogasheniya_kreditov/

Как не переплачивать за кредит и выгоднее его гасить – 5 железных правил погашения кредитов без переплаты

В наше время кредиты перестали быть чем-то «из ряда вон», и каждый второй взрослый россиянин хотя бы раз — но влезал в кредитную кабалу. Одному нужна ипотека, второй берет в кредит машину, третий – телефон в магазине… Доступность кредитования отучила нас экономить и копить на нужные нам вещи, и займы сегодня берут даже на то, чтобы сыграть свадьбу или слетать на острова посреди зимы.

Правда, за все удовольствия надо платить. А платить приходится немало (многие тратят большую часть зарплаты, чтобы расплатиться с долгами).

Как сэкономить на кредите?

статьи:

Главное правило заемщика: внимательно читаем договор!

Пожалуй, это — самое важно правило, которое в списке общих рекомендаций можно и нужно ставить первым пунктом.

Конечно, если речь идет о займе в 5000-7000 рублей на телефон или иную вещицу в магазине, то чтением договора можно себя особо не обременять (хотя жизнь непредсказуема, и иногда самая стабильная работа вдруг сменяется абсолютным безденежьем), но вот если речь идет о серьезной сумме, об автокредите или ипотеке – тут уж читать договор нужно внимательно, не пропуская ни одной буквы.

И желательно – с человеком, сведущим в юридических особенностях и банковском деле. Если же такого товарища среди знакомых не наблюдается – подготовьтесь заранее. Хорошо, если вам дадут договор домой – ознакомиться, но если нет – вы должны быть осведомлены обо всех подводных камнях, нюансах и мелком шрифте.

В этой статье мы не будем перечислять все подводные камни кредитных договоров, а остановимся на главном.

1. Годовая процентная ставка. Именно на нее все и смотрят в первую очередь. Однако ставка – это не самое важное в договоре…
2. Полная стоимость займа. Это итоговый процентный показатель суммы, которую вы отдадите банку. В эту сумму входят не только займ и ставка, но и различные комиссии. Например, за обслуживание счета, за непосредственно выдачу займа, за рассмотрение заявки и проч. Важно понимать, что такие комиссии могут в итоге сложиться в треть всей суммы займа. Поэтому полная стоимость займа вам должна быть интереснее ставки. Ее обязаны указать в договоре и в самом графике платежей.
3. Дополнительные услуги. Сюда можно отнести, прежде всего, страховку. Ее запрещено навязывать клиенту законодательно, но банки все-таки находят способы «втюхать» страховку клиенту, просто не одобряя займ без добровольного страхования. Заемщику ничего не остается, кроме как согласиться.
4. Период кредитования. Чем короче период погашения займа, тем меньше процентов вы заплатите. Минус: при коротком периоде погашения обычно отсутствует возможность досрочного погашения займа.
5. Возможность досрочного погашения. Изучите – существует ли она, и при каких условиях. Нередко договор ограничивает возможность досрочного погашения займа в течение первого полугодия использования суммы. Или же ограничивает размер платежа на момент досрочного погашения. Читайте внимательно все условия. Идеальный вариант – отсутствие ограничений относительно досрочного погашения займа.
6. Схема расчета. Выбираем оптимальный тип платежа.

Как взять кредит молодой семье на строительство или покупку жилья?

Прежде чем взять ссуду, просчитайте…

• Какой именно размер займа вам остро необходим. Не нужно брать больше, чем вам надо: за переплату придется платить проценты, не забывайте.
• На какой срок вам удобнее брать займ. Ориентируйтесь на соотношения зарплаты и ежемесячного платежа. Выгоднее выплатить займ за 6 месяцев крупными частями, но при низких зарплатах размеры платежей при коротких периодах погашения становятся просто неподъемными.
• Какой процент от вашей зарплаты составит ежемесячный платеж. Оптимальный вариант – это тот, при котором ежемесячный платеж не превышает 35% вашей ежемесячной зарплаты.

: Как не переплачивать по кредитной карте?

Какой тип платежа выбрать – варианты и особенности всех видов кредитных платежей

Итоговая сумма платежи может зависеть и от типа самого платежа.

Например…

• Аннуитетные платежи предполагают выплату займа одинаковыми частями. При выборе этого типа платежа за первую половину всего срока погашения займа вы практически не гасите сам займ – выплачиваете лишь проценты. Вариант хорош для банка, который получает более высокие доходы по процентам, и для клиента, который хочет удобный расчет платежей. Естественно, по умолчанию практически во всех банках предлагают именно этот тип платежей.
• Дифференцированные платежи. Более выгодный для клиента тип платежа. При этом варианте вы гасите свой займ равномерно, выплачивая проценты по фактическому остатку. Размер каждого последующего платежа уменьшается.
• Третий тип погашения займа представляет собой единовременный возврат займа в конце срока его погашения. Что касается ежемесячных платежей – клиент выплачивает лишь проценты. Но физическим лицам такие схемы платежа банки предлагают редко по причине высокого риска невозвращения основного займа.

Что выгоднее?

Специалисты рекомендуют дифференцированные платежи тем, чье финансовое положение является нестабильным. Они считаются и самыми выгодными, с меньшей переплатой.

Впрочем, чтобы точно не ошибиться, рекомендуется попросить у банковского работника графики обоих видов платежей, чтобы уже самостоятельно сопоставить итоговые суммы, возможности и размеры ежемесячных платежей.

На заметку: банки не слишком охотно соглашаются на дифференцированный тип платежей, и иногда проще дать согласие на аннуитет.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Кредиты женщинам и возрастные ограничения — что необходимо знать?

Как снизить стоимость кредита и сэкономить на выплатах – 5 главных рекомендаций

Никто не застрахован от ситуации, когда в связи с непредвиденными обстоятельствами платежеспособность падает до нуля, и на оплату кредитов денег просто не остается.

Предугадать эту ситуацию невозможно, но вот подстелить себе немного соломки на такой случай и слегка облегчить (а иногда и не слегка, а весьма внушительно) долговое бремя – вполне реально.

1. Выбирайте дифференцированные платежи и используйте возможность досрочного погашения займа. Чем раньше вы закроете кредит, тем меньшего размера будет итоговая сумма выплат. Иногда для досрочного погашения может потребоваться заявление с соответствующей просьбой.
2. Докажите банку свою платежеспособность. Чем больше документов вы принесете, тем выше доверие банка к вам, и тем, соответственно, ниже процентная ставка, которая всегда устанавливается индивидуально. Банк не даст вам займ с «копеечной» ставкой, если вы берете кредит «по 2-м документам» — он перестрахуется от возможных рисков, задрав ставку максимально высоко.
3. Ищите действующие акции. Банки часто снижают ставки перед Новым годом или сразу после него, а также по иным поводам. Если у вас «не горит», и вы вполне можете подождать до праздников с займом, то не торопитесь. Ваше терпение будет вознаграждено серьезной экономией на ссуде. Мониторьте предложения банков и выбирайте лучшие.
4. Вносите максимально возможную сумму первого взноса. Не бросайтесь на кредит сразу: подкопите побольше денег для первого взноса. Чем он солиднее – тем меньше сумма займа, и тем меньше процентов вам нужно будет выплачивать.
5. Используйте метод рефинансирования. Этот вариант предполагает получение займа в другом банке для погашения уже имеющегося кредита. Естественно, рефинансирование имеет смысл только в том случае, если новый займ будет более выгодным, с более низкой процентной ставкой.

Выбирая этот способ, убедитесь, что у вас действительно есть возможность досрочно загасить старый займ. Иначе у вас будет уже 2 кредита.

Вариант рефинансирования (реструктуризации) хорош и для тех, на ком «висит» сразу 3-4 кредита. Вы берете один солидный кредит с выгодной ставкой и гасите все имеющиеся старые займы (если, конечно, досрочное погашение возможно). Тем самым вы сэкономите на процентах, которые бы вам пришлось выплатить по каждому из кредитов.

: Диалог с юристом: реструктуризация кредитной задолженности

Как сэкономить на кредите: что еще нужно знать заемщику?

• Банки любят постоянных клиентов. Если вы – постоянный клиент банка, у вас там есть депозит или же вы получаете через данный банк зарплату, а ваша кредитная история – кристально чистая, у вас больше шансов взять выгодный кредит именно в этом банке – ставка для постоянного клиента всегда будет ниже, чем для нового.
• Не допускайте просрочек платежей. В некоторых банках штрафы за просрочки весьма серьезные, и они могут значительно увеличить итоговую сумму. Кроме того, наличие просрочек не позволит вам в следующий раз взять займ на выгодных условиях – нерадивым клиентам ставки не снижают.
• Отличное подспорье – кредитная карта. На случай, когда срочно нужна небольшая сумма. Если успеть погасить займ в означенный банком период, а вместо обналичивания средств использовать карту через терминалы, то финансовые потери в данном случае будут нулевыми.
• Вносите в качестве ежемесячного платежа больше, чем нужно. Если ваш платеж равен 2000 рублей, вносите 3000 или 4000. Даже 500 рублей пойдут вам в плюс. Сумма будет пересчитана, и проценты снижены. Исключение – когда банком предписано в договоре иное.
• Покупайте страховку, если она гарантирует снижение ставки по займу. Но! Оплачивайте страховку сразу. Если она войдет в общую сумму займа, то за нее тоже придется выплачивать проценты. Не соглашайтесь на первый предложенный вариант страхования. Обычно при каждой кредитной организации аккредитовано сразу несколько страховщиков, и вы можете сравнить условия и цены, которые они предлагают. Выбирайте самое выгодное предложение после того, как получите от них расчет стоимости услуг (можно обзвонить страховщиков с данной просьбой).
• Не забудьте про налоговый вычет. Вы имеете право на возврат 13% от той суммы, которую внесете за купленную квартиру (прим. – не более 260 000 р.), и на возврат 13% с суммы процентов за ипотеку (не более 390 000 р.).
• Рассмотрите вариант кредита, оформленного в иностранной валюте. Как правило, ставки по таким займам более низкие. Недостаток этого вариант – в нестабильности ситуации на мировом рынке и невозможности прогнозирования курса валют. Поэтому брать займ в валюте лучше на минимальный срок.
• Какой кредит приоритетней? Если у вас несколько кредитов, то основное внимание уделите тому займу, который отличается самой высокой ставкой. Именно его постарайтесь загасить досрочно. А уже потом можно приступать к остальным займам.
• Используйте кредитный калькулятор. Он поможет вам просчитать – сколько вы платите, сколько можете сэкономить, когда сможете загасить займы.

Бытовая техника в кредит — стоит ли покупать?

Сайт Colady.ru благодарит вас за внимание к статье — надеемся, что она была для вас полезна. Просим поделиться отзывами и советами с нашими читательницами!

Присоединяйтесь к нам на канале Яндекс.Дзен!

Автор статьи

Об авторе

Редакция журнала

Данный материал является коллективным творческим исследованием нашей редакции.

+5 Загрузка…

Источник: https://www.colady.ru/kak-ne-pereplachivat-za-kredit-i-vygodnee-ego-gasit-5-zheleznyx-pravil-pogasheniya-kreditov-bez-pereplaty.html

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Свой кредит я взяла в 2021 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

1. 1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
   2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
   3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
   4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
2. Вести учёт доходов и расходов.
3. Отказаться от кофе с собой.
4. Отказаться от обедов в кафе.
5. Пользоваться автобусами вместо такси.
6. Отключить подписки на платные сервисы.
7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

• 80 000 рублей — основной долг банку;
• 20 000 рублей — овердрафт по карте;
• 15 000 рублей — долги друзьям;
• 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

9 советов, как быстро погасить кредиты и избавиться от долгов

Реклама

Благодаря ссудам желанные покупки возможны прямо сейчас, но чем быстрее вы сможете погасить кредиты, тем проще будет жизнь. Да, не нужно экономить и копить деньги долгие годы, чтобы приобрести собственное жилье или автомобиль. Нет нужды откладывать зарплату для поездки заграницу. Сотни банков предлагают продукты для разных нужд: кредитки, потребительские займы, целевые кредиты и т.д.

Возможность легкого получения крупной суммы затягивает. Но расплатиться с долгами гораздо сложнее, чем их взять. Деньги тратятся за день, а выплачивать приходится несколько лет. Как максимально быстро закрыть все кредиты и жить спокойно? Предлагаем вам 9 простых советов, которые помогут скорее избавиться от долгов и повысить финансовую дисциплину.

1. Не берите новых кредитов

Если ваш долг составляет 500 тыс. руб. под 20% годовых, ежемесячные платежи по 14 тыс. руб. растянутся почти на 5 лет. С учетом средней зарплаты по стране это достаточно крупная сумма (практически половина дохода). Для некоторых граждан такой платеж становится непосильным без дополнительных займов и кредитных карт.

Основное правило — не влезать в новые долги. Иначе закрыть кредиты не получится и в течение всей жизни.

Поставьте цель — погасить действующие обязательства, не прибегая к дополнительным кредитным источникам, а урезая текущие расходы и потребности.

2. Увеличьте ежемесячный платеж

Есть только один способ погасить долг раньше срока своими силами — платить каждый месяц больше, чем указано в договоре. Если после распределения заработной платы (платеж по кредиту, услуги ЖКХ, текущие нужды и т.д.) остались денежные средства, внесите их в счет долга. Даже если это незначительная сумма, она ускорит процесс погашения.

Прежде чем использовать эту стратегию, обратитесь к специалисту банка и уточните:

• как происходит частично-досрочное списание;
• нет ли дополнительных комиссий за досрочный возврат;
• нужно ли писать заявление.

Во многих банках заемщик обязан написать заявление с просьбой частично-досрочного списания денег. В противном случае деньги не пойдут в счет долга, а так и останутся «висеть» на кредитном балансе.

Чтобы не писать каждый месяц заявления, можно откладывать деньги и спустя несколько месяцев внести единым платежом. Такой вариант эффективен только в том случае, если вы поставили четкую цель закрыть долги и не станете тратить накопления на другие нужды.

Как правильно закрыть кредитную карту ⇒

3. Метод «снежного кома»

Такой вариант актуален при наличии нескольких кредитов:

• составьте список всех долгов от большей сумме к меньшей;
• тратьте все дополнительные средства на погашение маленьких займов;
• после закрытия мелких долгов переходите к более крупным.

Проценты по небольшим кредитам обычно самые высокие. Закрывая такой договор досрочно, вы избавляете себя от высокой переплаты и экономите бюджет. Со временем маленькие кредиты отпадут и все силы можно бросить на крупные ссуды.

В каких банках минимальные процентные ставки ⇒

4. Ищите подработки

Если поставлена цель, как можно быстрее избавиться от кредитов, есть смысл активно искать источники дополнительных доходов. В такой ситуации важно использовать любые таланты:

Реклама

• найти удаленную работу по основной профессии;
• заняться фрилансом: писать статьи, переводить тексты, рисовать иллюстрации и т.д.;
• брать заказы на пошив одежды, ремонт мебели или бытовой техники;
• устроиться на вечернюю подработку, например оператором call-центра на дому.

Ключевой момент — весь дополнительный заработок использовать только на выплату задолженности.

5. «Затяните пояс»

Хотя бы на какой-то период придется сократить расходы до минимума, оставив лишь самое необходимое:

• найдите полезные приложения для расчета расходов и оптимизируйте бюджет с максимальной экономией;
• составьте экономный рацион питания, покупайте необходимое количество продуктов на несколько дней, а в течение недели не заходите в магазин во избежание соблазнов;
• в период жесткой экономии избегайте спонтанных (необдуманных) трат, пореже заходите в торговые центры;
• живите в таком темпе столько, сколько это возможно, постарайтесь погасить хотя бы часть кредитов.

Бюджетная жизнь и строгие ограничения не рассчитаны на длительное пользование. Помните, что любая экономия должна быть без ущерба для вашего здоровья, особенно если вы нашли вторую работу и силы нужны вдвойне.

6. Продайте ненужные вещи

Произведите ревизию своих вещей, выберите все, с чем готовы распрощаться, и постарайтесь продать на специализированных площадках:

• группы в социальных сетях;
• Avito;
• Юла;
• baraholka.com;
• КупиПродай.

Сделайте качественные фотографии вещей, напишите развернутое объявление с подробным описанием характеристики выложите сразу на всех доступных интернет-ресурсах.

Реализовать можно все, что угодно: старую бытовую и электронную технику, мебельный гарнитур, обувь, одежду или игрушки. Среди коллекционеров востребованы монеты, марки, значки, старые вещи (посуда, часы, телефонные аппараты, бинокли и т.д.).

7. Избавьтесь от дорогих привычек

Если избавление от кредитной кабалы — это основная задача на ближайшую перспективу, придется избавиться от всех привычек, забирающих часть дохода.

Откажитесь от алкоголя и сигарет, походов в кафе, ночные клубы, шоппинга, заказа еды на дом, услуг такси и т.д.

В совокупности такие привычные ежедневные нужды забирают около 30-50% ежемесячного заработка, но при этом от них можно безболезненно отказаться.

8. Попросите снижения процентной ставки

Почти в каждом банке действует программа лояльности для постоянных дисциплинированных клиентов. а также для участников зарплатных проектов. Таким заемщикам доступны более выгодные условия: повышенный лимит и минимальная ставка.

Зачастую в этом банке они имеют сразу несколько продуктов: ипотека, потребительский кредит, зарплатная и кредитная карточка и т.д. При наличии хорошей репутации можно обратиться к кредитору с заявлением и попросить снижения ставки (например по выгодному ипотечному кредиту).

Банк рассматривает подобные заявления несколько дней. Как показывает практика, положительных ответов по таким просьбам очень мало, но они есть, поэтому попытаться в любом случае нужно.

9. Рефинансируйте старые кредиты

Самый простой способ быстро уменьшить процентную ставку — сделать рефинасирование старых кредитов в один новый под более выгодный процент.

Если вы брали ссуду 2-3 года назад, когда средние ставки были около 20%, а рефинансируете сейчас под 13%-15% годовых, вы уже сэкономите более трети от ваших платежей. Можно платить столько же и быстрее погасить займ и избавиться от долга.

Реклама

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Все полезные статьи о кредитах

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/bystro-pogasit-kredity

Ориентир. Погаси меня. Кому и когда выгодно гасить кредит быстрее

Для многих ответ очевиден. Кредит, конечно: долг по нему станет меньше после досрочного погашения. На самом деле, все не так элементарно.

Во многих банках у заемщика, который хочет частично досрочно погасить кредит, есть два варианта. Первый — после внесения суммы денег в досрочное погашение ссуды — сохранить срок кредита.

Тогда сократится ежемесячный платеж по нему. Второй вариант — уменьшить срок, тогда сумма ежемесячного платежа сохраняется.

Кто решает, что сокращать — платеж или срок? Первый вариант реализуется по умолчанию всеми банками. О втором варианте нужно заранее договориться, причем некоторые банки могут и отказать. Отказать в досрочном погашении, в принципе, банк не имеет права в силу закона.

AD_UNIT_1

Как лучше?

Предположим, что у заемщика есть выбор. Какой вариант предпочтительнее? При ответе на этот вопрос сделаем предположение, что заемщик не собирается помещать высвободившиеся средства на депозитный вклад под проценты. Тогда все зависит от цели, которую человек преследует.

Если заемщик хочет высвободить некую сумму на текущие расходы, то лучше уменьшить ежемесячный платеж. Правда, ощутимой материальной выгоды это не принесет, зато появятся дополнительные средства «на жизнь».

Кроме того, этот вариант является более безопасным, ведь чем меньше размер обязательного платежа, тем проще найти для него деньги. Если же цель человека заключается в экономии, то следует остановиться на втором варианте и сократить срок кредита.

Выгода от досрочного погашения зависит от типа платежа по кредиту. Платеж бывает аннуитетным (то есть все время одинаковым по размеру вне зависимости от остатка основного долга к погашению) и дифференцированным (платеж по кредиту каждый раз разный, так как процент начисляется на остаток основного долга, который со временем уменьшается).

В чем практическая разница? При аннуитетном типе платежи, хотя и одинаковы по размеру, разнятся по структуре. В начале срока в платеже (допустим, на 10 тыс. руб.) 7 тыс. руб. пойдут в погашение процентов по кредиту и лишь 3 тыс. руб. — основного долга. То есть проценты по кредиту погашаются быстрее, чем основной долг.

При дифференцированном платеже такого «перекоса» нет. Это означает, что выгода от частичного досрочного погашения кредита с аннуитетным платежом будет тем больше, чем ближе вы будете вносить досрочный платеж к началу пользования кредитом. В конце, когда все проценты уже заплачены, особого смысла это не имеет.

Что касается дифференцированных платежей, то здесь такого «подвоха» нет.

Сэкономить или заработать?

Допустим, у заемщика образовалась некая свободная сумма, и он хочет потратить ее с максимальной выгодой. Есть два пути: направить деньги на досрочное погашение или положить в банк под проценты.

Что принесет большую выгоду? Вопрос не такой простой. Чтобы в нем разобраться, рассмотрим гипотетическую ситуацию.

Гражданин взял в банке 1 млн руб. в ипотеку под 10% годовых на срок 10 лет (по-другому — 120 месяцев). Платежи по кредиту аннуитетные, то есть их величина от месяца к месяцу не меняется. В какой-то момент (чем раньше, тем лучше — см. выше) заемщик стал располагать свободной суммой денег в 40 тыс. руб. Какие у него альтернативы?

Первая ситуация: человек решил направить 40 тыс. руб. на досрочное погашение кредита и запросил у банка уменьшение ежемесячного платежа.

В результате у заемщика каждый месяц появляется свободная сумма в виде разницы между прежней и новой суммой ежемесячного платежа. Так, если до частичного досрочного погашения он вносил в банк, скажем, по 13 тыс. руб. каждый месяц, а после стал вносить по 12 тыс. руб., то у него появилась свободная сумма — 1 тыс. руб.

Предположим еще, что только досрочным погашением наш заемщик не ограничивается, а высвободившуюся сумму еще и каждый месяц кладет на вклад под 7% годовых с капитализацией процентов.

Таким образом, при уменьшении платежа и размещения высвободившихся денег на депозите выгода складывается из следующих величин:

• разница между прежней и новой суммой ежемесячного платежа, умноженная на количество месяцев, оставшихся до полного погашения кредита;
• проценты по вкладу, сформированному из разницы между прежней и новой суммой ежемесячного платежа за время, оставшееся до полного погашения кредита.

Вторая ситуация: человек решил направить 40 тыс. руб. на досрочное погашение кредита и запросил у банка уменьшение не платежа, а срока кредита.

В таком варианте в распоряжении заемщика остаются ежемесячные платежи, которые он внес бы, если бы срок не поменялся. Покажем на примере.

Представим, что до частичного досрочного погашения срок, оставшийся до полного погашения кредита, равнялся 59 мес., а после снизился до 55 мес. При этом ежемесячный платеж (как до, так и после) равен 13 тыс. руб.

Значит, заемщик получил дополнительную экономию в сумме 52 тыс. руб. (13 тыс. руб. х 4 мес.).

Будем также считать, что на протяжении 4 месяцев заемщик кладет по 13 тыс. руб. на вклад под 7% годовых с капитализацией процентов. Таким образом, при уменьшении срока кредита выгода складывается из следующих величин:

• сумма ежемесячных платежей, которые заемщик внес бы, если бы срок кредита остался прежним;
• проценты по вкладу, сформированному из ежемесячных платежей, которые заемщик внес бы, если бы срок кредита остался прежним;

Третья ситуация: заемщик решил не делать досрочного погашения, а просто положил 40 тыс. руб. на банковский депозит под 7% годовых с капитализацией процентов.

Здесь выгода заемщика складывается из двух величин:

• 40 тыс. руб. (останутся в распоряжении заемщика после снятия с депозита);
• проценты, начисленные на 40 тыс. руб. за время, оставшееся до полного погашения кредита.

Результаты всех трех экспериментов, рассчитанные на разных сроках действия кредита, приведены в таблице:

Как видно, в начале срока внести некую сумму на частичное досрочное погашение кредита (и положить на депозит высвободившиеся средства) выгоднее, чем разместить эту же сумму на вкладе. В середине и в конце срока оба варианта становятся примерно одинаковыми.

Также видно, что в начале пользования кредитом при досрочном частичном погашении выгоднее сокращать сроки кредита. А в середине и в конце наоборот — более выгодно уменьшать сумму ежемесячного платежа.

Оговоримся: этот расчет условный, не является руководством к действию, и в случае с другими условиями кредита наиболее выгодными могут быть иные сценарии. Но данный пример наглядно показывает, что эффект от частичного досрочного погашения может быть очень разным. Просчитывать надо все варианты.

Меж двух кредитов

Есть два кредита: какой из них гасить досрочно?

У многих заемщиков есть более одного кредита, и при частичном досрочном погашении важно понять, на какой из них внести деньги. Общее правило такое: чем выше процентная ставка по кредиту, тем выгоднее его досрочное погашение. Это означает, что внести средства следует на более дорогой кредит.

Чтобы усилить эффект, специалисты советуют поступить следующим образом. Деньги, которые высвободятся из-за досрочного погашения дорогого кредита, нужно внести на досрочное погашение дешевого кредита. В этом случае «навар» заемщика будет максимальным.

Репутационный вопрос

Среди заемщиков бытует мнение, что досрочное погашение положительно сказывается на кредитной истории и повышает шансы получить в будущем новые кредиты. Некоторые граждане специально даже берут большой кредит и тут же возвращают его, чтобы заработать хорошую репутацию в глазах банкиров. Действительно ли это работает? Все довольно условно.

Официально никаких бонусов досрочное погашение с точки зрения кредитной истории не дает. Так что делать это специально ради исправления истории — бессмысленно. Ранее испорченная история от этого не улучшится, а вот какие-то проценты и часть основного долга заплатить придется. Получаются пустые расходы.

Гасить кредит быстрее для экономии — другой вопрос. Практика показывает, что к клиентам, которые прежде гасили займы досрочно, сотрудники кредитных организаций относятся лояльно. Досрочное погашение показывает их дисциплинированность.

Но это палка о двух концах. При выдаче кредита банк потратился на рассмотрение кредитной заявки, на выписку из кредитной истории и понес некоторые другие издержки. И если заемщик незамедлительно вернет деньги, то банк не сможет заработать и покрыть свои расходы. Правда, и санкций за это заемщику никаких, конечно же, не будет.

Так что ориентироваться в любом случае надо на собственные цели и задачи.

При этом не стоит забывать, что часто в стоимость кредита включена страховка. Оплачена она на весь срок кредита. Вопрос ее возврата — очень сложный, что тоже влияет на экономический эффект от досрочного погашения. Подробно об этом читайте в «Ориентире» в ближайшем будущем.

Источник: http://orientir.vostbank.ru/articles/pogasi-menya-komu-i-kogda-vygodno-gasit-kredit-bystree

Стратегия погашения при нескольких кредитах. Как выбрать правильную?

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

• 2 кредита — более 250 тыс. чел.,
• 3 кредита — более 100 тыс. чел.,
• 4 кредита — около 45 тыс. чел.,
• 5 кредитов — почти 20 тыс. чел.

А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %. И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.

При этом по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро» (на 50% им владеет Сбербанк) одновременно растет доля кредитов, которые обслуживаются с просрочкой. Прирост просроченной задолженности по их активной базе кредитов в марте 2014 г. составил 14%. Больше всего неоплаченных долгов – по кредитным картам, а меньше всего – по ипотеке.

Какие советы можно дать заемщикам с несколькими кредитами? Существуют ли какие-то методики, которые могут помочь им правильно распределить свой ограниченный доход и правильно управлять долгами? Как управлять займами взятыми на разные сроки и под разные ставки, и выпутаться из сложного финансового положения?

Какие существуют стратегии погашения нескольких кредитов?

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.

Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к.

она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты.

В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:

1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;
2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину.

Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов.

И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).

Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Метод “снежного кома”

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация.

Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.

Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.

Что надо сделать, чтобы метод заработал:

1. выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
2. если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
3. ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
4. ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
5. по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
6. новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”.

Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи.

А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

Пример (цифры условные):

• Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
• Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
• Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
• Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.

Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.

Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять

Cумма = 10.000 + 2000 = 12 000

В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять

Сумма на погашение = 10.000 + (2000 + 5000) = 17.000

Далее еще два с небольшим месяца и потреб.кредит также будет погашен. Итак, с начала использования стратегии прошло немногим более полугода, а заемщик уже погасил долгов на 120.000. Причем доп. сумма 10.000, которую он выделяет ежемесячно дополнительно на погашение, фактически удвоилась за это время

Сумма на погашение = (10.000 + 9.000) = 19 000

Теперь можно начать гасить самый большой по размеру долг (автокредит). И если не расслабляться и не набирать новых долгов, то расплатится за него можно будет почти в 2 раза быстрее.

Надо отметить, что проведенные в 2011 году исследования показали, что метод “гаси первыми кредиты с более высокой ставкой” – оказался все же эффективнее метода “снежного кома”.

Поэтому рекомендуется, начав со “снежного кома”, на каком-то этапе, попробовать переключиться на метод погашения кредитов с наибольшей полной стоимостью (ПСК). Это позволяет еще быстрее снижать процентные платежи и высвобождать для погашения еще больше денег.

Источник: https://hcpeople.ru/strategiya_pogasheniya_kreditov/

Как не переплачивать за кредит и выгоднее его гасить – 5 железных правил погашения кредитов без переплаты

В наше время кредиты перестали быть чем-то «из ряда вон», и каждый второй взрослый россиянин хотя бы раз — но влезал в кредитную кабалу. Одному нужна ипотека, второй берет в кредит машину, третий – телефон в магазине… Доступность кредитования отучила нас экономить и копить на нужные нам вещи, и займы сегодня берут даже на то, чтобы сыграть свадьбу или слетать на острова посреди зимы.

Правда, за все удовольствия надо платить. А платить приходится немало (многие тратят большую часть зарплаты, чтобы расплатиться с долгами).

Как сэкономить на кредите?

статьи:

Главное правило заемщика: внимательно читаем договор!

Пожалуй, это — самое важно правило, которое в списке общих рекомендаций можно и нужно ставить первым пунктом.

Конечно, если речь идет о займе в 5000-7000 рублей на телефон или иную вещицу в магазине, то чтением договора можно себя особо не обременять (хотя жизнь непредсказуема, и иногда самая стабильная работа вдруг сменяется абсолютным безденежьем), но вот если речь идет о серьезной сумме, об автокредите или ипотеке – тут уж читать договор нужно внимательно, не пропуская ни одной буквы.

И желательно – с человеком, сведущим в юридических особенностях и банковском деле. Если же такого товарища среди знакомых не наблюдается – подготовьтесь заранее. Хорошо, если вам дадут договор домой – ознакомиться, но если нет – вы должны быть осведомлены обо всех подводных камнях, нюансах и мелком шрифте.

В этой статье мы не будем перечислять все подводные камни кредитных договоров, а остановимся на главном.

1. Годовая процентная ставка. Именно на нее все и смотрят в первую очередь. Однако ставка – это не самое важное в договоре…
2. Полная стоимость займа. Это итоговый процентный показатель суммы, которую вы отдадите банку. В эту сумму входят не только займ и ставка, но и различные комиссии. Например, за обслуживание счета, за непосредственно выдачу займа, за рассмотрение заявки и проч. Важно понимать, что такие комиссии могут в итоге сложиться в треть всей суммы займа. Поэтому полная стоимость займа вам должна быть интереснее ставки. Ее обязаны указать в договоре и в самом графике платежей.
3. Дополнительные услуги. Сюда можно отнести, прежде всего, страховку. Ее запрещено навязывать клиенту законодательно, но банки все-таки находят способы «втюхать» страховку клиенту, просто не одобряя займ без добровольного страхования. Заемщику ничего не остается, кроме как согласиться.
4. Период кредитования. Чем короче период погашения займа, тем меньше процентов вы заплатите. Минус: при коротком периоде погашения обычно отсутствует возможность досрочного погашения займа.
5. Возможность досрочного погашения. Изучите – существует ли она, и при каких условиях. Нередко договор ограничивает возможность досрочного погашения займа в течение первого полугодия использования суммы. Или же ограничивает размер платежа на момент досрочного погашения. Читайте внимательно все условия. Идеальный вариант – отсутствие ограничений относительно досрочного погашения займа.
6. Схема расчета. Выбираем оптимальный тип платежа.

Как взять кредит молодой семье на строительство или покупку жилья?

Прежде чем взять ссуду, просчитайте…

• Какой именно размер займа вам остро необходим. Не нужно брать больше, чем вам надо: за переплату придется платить проценты, не забывайте.
• На какой срок вам удобнее брать займ. Ориентируйтесь на соотношения зарплаты и ежемесячного платежа. Выгоднее выплатить займ за 6 месяцев крупными частями, но при низких зарплатах размеры платежей при коротких периодах погашения становятся просто неподъемными.
• Какой процент от вашей зарплаты составит ежемесячный платеж. Оптимальный вариант – это тот, при котором ежемесячный платеж не превышает 35% вашей ежемесячной зарплаты.

: Как не переплачивать по кредитной карте?

Какой тип платежа выбрать – варианты и особенности всех видов кредитных платежей

Итоговая сумма платежи может зависеть и от типа самого платежа.

Например…

• Аннуитетные платежи предполагают выплату займа одинаковыми частями. При выборе этого типа платежа за первую половину всего срока погашения займа вы практически не гасите сам займ – выплачиваете лишь проценты. Вариант хорош для банка, который получает более высокие доходы по процентам, и для клиента, который хочет удобный расчет платежей. Естественно, по умолчанию практически во всех банках предлагают именно этот тип платежей.
• Дифференцированные платежи. Более выгодный для клиента тип платежа. При этом варианте вы гасите свой займ равномерно, выплачивая проценты по фактическому остатку. Размер каждого последующего платежа уменьшается.
• Третий тип погашения займа представляет собой единовременный возврат займа в конце срока его погашения. Что касается ежемесячных платежей – клиент выплачивает лишь проценты. Но физическим лицам такие схемы платежа банки предлагают редко по причине высокого риска невозвращения основного займа.

Что выгоднее?

Специалисты рекомендуют дифференцированные платежи тем, чье финансовое положение является нестабильным. Они считаются и самыми выгодными, с меньшей переплатой.

Впрочем, чтобы точно не ошибиться, рекомендуется попросить у банковского работника графики обоих видов платежей, чтобы уже самостоятельно сопоставить итоговые суммы, возможности и размеры ежемесячных платежей.

На заметку: банки не слишком охотно соглашаются на дифференцированный тип платежей, и иногда проще дать согласие на аннуитет.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Кредиты женщинам и возрастные ограничения — что необходимо знать?

Как снизить стоимость кредита и сэкономить на выплатах – 5 главных рекомендаций

Никто не застрахован от ситуации, когда в связи с непредвиденными обстоятельствами платежеспособность падает до нуля, и на оплату кредитов денег просто не остается.

Предугадать эту ситуацию невозможно, но вот подстелить себе немного соломки на такой случай и слегка облегчить (а иногда и не слегка, а весьма внушительно) долговое бремя – вполне реально.

1. Выбирайте дифференцированные платежи и используйте возможность досрочного погашения займа. Чем раньше вы закроете кредит, тем меньшего размера будет итоговая сумма выплат. Иногда для досрочного погашения может потребоваться заявление с соответствующей просьбой.
2. Докажите банку свою платежеспособность. Чем больше документов вы принесете, тем выше доверие банка к вам, и тем, соответственно, ниже процентная ставка, которая всегда устанавливается индивидуально. Банк не даст вам займ с «копеечной» ставкой, если вы берете кредит «по 2-м документам» — он перестрахуется от возможных рисков, задрав ставку максимально высоко.
3. Ищите действующие акции. Банки часто снижают ставки перед Новым годом или сразу после него, а также по иным поводам. Если у вас «не горит», и вы вполне можете подождать до праздников с займом, то не торопитесь. Ваше терпение будет вознаграждено серьезной экономией на ссуде. Мониторьте предложения банков и выбирайте лучшие.
4. Вносите максимально возможную сумму первого взноса. Не бросайтесь на кредит сразу: подкопите побольше денег для первого взноса. Чем он солиднее – тем меньше сумма займа, и тем меньше процентов вам нужно будет выплачивать.
5. Используйте метод рефинансирования. Этот вариант предполагает получение займа в другом банке для погашения уже имеющегося кредита. Естественно, рефинансирование имеет смысл только в том случае, если новый займ будет более выгодным, с более низкой процентной ставкой.

Выбирая этот способ, убедитесь, что у вас действительно есть возможность досрочно загасить старый займ. Иначе у вас будет уже 2 кредита.

Вариант рефинансирования (реструктуризации) хорош и для тех, на ком «висит» сразу 3-4 кредита. Вы берете один солидный кредит с выгодной ставкой и гасите все имеющиеся старые займы (если, конечно, досрочное погашение возможно). Тем самым вы сэкономите на процентах, которые бы вам пришлось выплатить по каждому из кредитов.

: Диалог с юристом: реструктуризация кредитной задолженности

Как сэкономить на кредите: что еще нужно знать заемщику?

• Банки любят постоянных клиентов. Если вы – постоянный клиент банка, у вас там есть депозит или же вы получаете через данный банк зарплату, а ваша кредитная история – кристально чистая, у вас больше шансов взять выгодный кредит именно в этом банке – ставка для постоянного клиента всегда будет ниже, чем для нового.
• Не допускайте просрочек платежей. В некоторых банках штрафы за просрочки весьма серьезные, и они могут значительно увеличить итоговую сумму. Кроме того, наличие просрочек не позволит вам в следующий раз взять займ на выгодных условиях – нерадивым клиентам ставки не снижают.
• Отличное подспорье – кредитная карта. На случай, когда срочно нужна небольшая сумма. Если успеть погасить займ в означенный банком период, а вместо обналичивания средств использовать карту через терминалы, то финансовые потери в данном случае будут нулевыми.
• Вносите в качестве ежемесячного платежа больше, чем нужно. Если ваш платеж равен 2000 рублей, вносите 3000 или 4000. Даже 500 рублей пойдут вам в плюс. Сумма будет пересчитана, и проценты снижены. Исключение – когда банком предписано в договоре иное.
• Покупайте страховку, если она гарантирует снижение ставки по займу. Но! Оплачивайте страховку сразу. Если она войдет в общую сумму займа, то за нее тоже придется выплачивать проценты. Не соглашайтесь на первый предложенный вариант страхования. Обычно при каждой кредитной организации аккредитовано сразу несколько страховщиков, и вы можете сравнить условия и цены, которые они предлагают. Выбирайте самое выгодное предложение после того, как получите от них расчет стоимости услуг (можно обзвонить страховщиков с данной просьбой).
• Не забудьте про налоговый вычет. Вы имеете право на возврат 13% от той суммы, которую внесете за купленную квартиру (прим. – не более 260 000 р.), и на возврат 13% с суммы процентов за ипотеку (не более 390 000 р.).
• Рассмотрите вариант кредита, оформленного в иностранной валюте. Как правило, ставки по таким займам более низкие. Недостаток этого вариант – в нестабильности ситуации на мировом рынке и невозможности прогнозирования курса валют. Поэтому брать займ в валюте лучше на минимальный срок.
• Какой кредит приоритетней? Если у вас несколько кредитов, то основное внимание уделите тому займу, который отличается самой высокой ставкой. Именно его постарайтесь загасить досрочно. А уже потом можно приступать к остальным займам.
• Используйте кредитный калькулятор. Он поможет вам просчитать – сколько вы платите, сколько можете сэкономить, когда сможете загасить займы.

Бытовая техника в кредит — стоит ли покупать?

Сайт Colady.ru благодарит вас за внимание к статье — надеемся, что она была для вас полезна. Просим поделиться отзывами и советами с нашими читательницами!

Присоединяйтесь к нам на канале Яндекс.Дзен!

Автор статьи

Об авторе

Редакция журнала

Данный материал является коллективным творческим исследованием нашей редакции.

+5 Загрузка…

Источник: https://www.colady.ru/kak-ne-pereplachivat-za-kredit-i-vygodnee-ego-gasit-5-zheleznyx-pravil-pogasheniya-kreditov-bez-pereplaty.html

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Свой кредит я взяла в 2021 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

1. 1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
   2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
   3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
   4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
2. Вести учёт доходов и расходов.
3. Отказаться от кофе с собой.
4. Отказаться от обедов в кафе.
5. Пользоваться автобусами вместо такси.
6. Отключить подписки на платные сервисы.
7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

• 80 000 рублей — основной долг банку;
• 20 000 рублей — овердрафт по карте;
• 15 000 рублей — долги друзьям;
• 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Сейчас читают

Источник: https://Lifehacker.ru/kak-rasschitatsya-s-dolgami/